Top.Mail.Ru
 
Наверх
 
 
 
 

    Какая нужна зарплата чтобы одобрили ипотеку?

    Дата публикации: 02 марта 2022 19:13
    0 комментариев

    Ипотечный кредит предполагает выдачу крупных заемных средств на длительный срок. Поэтому банк должен быть уверен, что заемщик будет в состоянии выполнять взятые на себя обязательства в течение 10 лет и больше. Стандартных требований нет, но клиент должен иметь средства не только на ежемесячные выплаты по ипотеке, но и нормально жить. 

    Поэтому банки предъявляют к потенциальным заемщикам серьезные требования, чтобы минимизировать риски. Основное условие – стабильный официальный доход. Кредитор также оценивает:

    • Благонадежность клиента;
    • Место его работы;
    • Кредитную историю заемщика;
    • Его долговую нагрузку;
    • Наличие недвижимости в собственности клиента и пр. 

    Возникает вопрос: а какую зарплату нужно получать потенциальному заемщику, чтобы дали ипотеку? Ниже мы удовлетворим ваше любопытство и посоветуем, что делать, если ежемесячный доход хороший, но официально вы можете его подтвердить частично либо он полностью неофициальный. Объясним на примерах.

    С какой зарплатой можно взять ипотеку?

    Официальной цифры по закону не существует. Решение о выдаче ипотеки, либо об отказе принимает банк, в который потенциальный заемщик отправил заявку. Расчет ведется в индивидуальном порядке. Минимального показателя зарплаты для выдачи ипотеки нет. Поэтому чем больше ежемесячный доход клиента, тем выше его шансы получить заемные средства. 

    Однако банк в расчет берет также еще 2 фактора: регион проживания заемщика и соотношение доходов к расходам. 

    Если человек живет в Москве либо Санкт-Петербурге, у него на покупку жилой недвижимости уйдет больше денег, чем в других городах. Поэтому и доход его должен быть выше. Квартира на окраине города всегда оценивается ниже, чем в центре.

    Банки приняли негласную норму: кредит утверждается, если у потенциального заемщика на его погашение уходит до 40% от ежемесячного дохода. Для постоянных клиентов может быть небольшое смягчение условия, до 50%. Суммируются все кредитные обязательства.

    Примеры

    Предположим, ваш ежемесячный доход составляет 40 тыс. Однако у вас уже оформлен автокредит и 15 тыс. уходит на его погашение. Это уже почти 40% от дохода. Поэтому банк откажет в выдаче ипотечного кредита. 

    Теперь допустим, что ваш доход ниже, 30 тыс. Однако у вас нет открытого кредита. Вы, скорее всего, получите добро от банка, если сумма на погашение ипотеки не превысит 12-15 тыс. в месяц. 

    Однако при аналогичной зарплате, но при наличии двух маленьких детей, вам, скорее всего, откажут в выдаче ипотечного кредита. Потому что на них вычитаются расходы.

    Теперь вы знаете, что банки индивидуально оценивают платежеспособность клиентов и с какой зарплатой можно взять ипотеку. 

    Критерии оценки банков при принятии решений

    На первом этапе платежеспособность клиента проверяет специальная программа. Скоринговая система, обработав заявку потенциального заемщика, выставляет оценку. Высокие баллы получают заявители с хорошим финансовым положением, имеющие в своем распоряжении:

    • Дачу, загородный дом или прочую недвижимость;
    • Земельный участок;
    • Гараж;
    • Автомашину;
    • Бизнес;
    • Доходы от самозанятости;
    • Прибыль от инвестирования средств.

    На повышенную оценку скоринговой системы также влияют:

    • Большой стаж работы на текущем месте;
    • Высшее образование;
    • Востребованность профессии на современном рынке труда. 

    Программа отсеет граждан, которые имеют: 

    • Серьезный возраст: от 75 лет;
    • Малый рабочий стаж;
    • Небольшой ежемесячный доход;
    • Много иждивенцев;
    • Плохую медицинскую карту.

    Вполне возможно, что скоринговая система даст «добро» на заявку клиента, но банковский менеджер посчитает такого заемщика «малонадежным». Тогда возможны два варианта: отказ или минимальная сумма под высокие проценты. 

    Какую зарплату нужно получать потенциальному заемщику, чтобы дали ипотеку в Сбербанке

    Главное условие ведущего российского банка — это соотношение 60/40%. Т.е., на выплату кредитов у заемщика должно уходить не более 2/5 от ежемесячного чистого дохода, который остается после вычета обязательных расходов (алименты, аренда квартиры и пр.).

    Условная сумма на данный момент, с учетом стоимости жилой недвижимости и прожиточного минимума, фигурирует в пределах 40 тыс. Однако доход должен быть достаточным для выполнения кредитополучателем договорных обязательств в течение действия срока соглашения, независимо от жизненных сложностей (болезнь, потеря рабочего места и т.д.).  

    Жилищных программ у Сбербанка много. Условия, следующие:

    • Лимит: 300 тыс. - 90% от стоимости жилой недвижимости;
    • Первый взнос: 10-15%;
    • Годовая ставка: 10,8%;
    • Срок: до 30 лет.

    Для зарплатных клиентов ставка снижается до 10,3%. При отказе от страхования она увеличивается на 1 пункт (11,8%), а от «Сервиса электронной регистрации» - до 12,6% плюс первый взнос увеличивается до 20%!!!

    Эта информация поможет нам рассчитать ипотеку по зарплате или доходу.

    Разберем несколько примеров. 

    Пример 1

    Молодой специалист получает официальную зарплату в 20 тыс. на карту Сбербанка и хочет приобрести в МО квартиру, которая стоит 2 млн. Может ли он рассчитывать на ипотечный кредит сроком на 30 лет от финансового учреждения? Предположим, что он отказывается от страховки и первый взнос – 15%.

    Первоначальный взнос составит 300 тыс., ставка 11,3% годовых (зарплатный клиент – 10,3 +1 процент отказ от страховки). Итоговый минимальный платеж получится чуть больше 16,5 тыс. Это 82,5% от ежемесячного дохода молодого специалиста. Банк, скорее всего откажет, но могут быть и исключения, особенно, при хорошей кредитной истории клиента. Ведь все решается индивидуально. Стандартных показателей нет. 

    Пример 2

    Заявитель в месяц получает 50 тыс., хочет купить в СПб квартиру в новостройке стоимостью в 4 млн. и является участником госпрограммы. Он собирается внести первый взнос в размере 30%, оформить ипотеку на 120 месяцев и отказаться от страховки. Для участников госпрограмм ставка 10,1% плюс 1% за отказ от страхования. 

    Получается ставка 11,1%. Размер платежа почти 39 тыс./мес. Это 77,4% от ежемесячного дохода заявителя. Вероятность отказа высокая, но могут быть исключения. Все решается индивидуально.  

    Подтверждение дохода

    При оформлении ипотеки нужно подтверждать свой доход за последние 6 месяцев и постоянное трудоустройство справкой 2-НДФЛ. Если это невозможно, банк может принять справку со следующей информацией: 

    • Ежемесячный доход заемщика;
    • Подтверждение, что он работает в компании от полугода;
    • Реквизиты предприятия и его контактные данные. Данные будут проверяться службой безопасности фининститута.

    Если кроме зарплаты у клиента есть прочие источники дохода, он может предъявить кредитору выписки по: 

    • Вкладам;
    • Прибыли от ценных бумаг;
    • Начислениям с банковских счетов.

    А также подтверждения:

    • Страховых денежных выплат;
    • Средств, полученные от арендной сдачи недвижимости;
    • Дивидендов от участия в бизнесе;
    • Дохода с неофициальной работы. Используется банковская форма;
    • Вознаграждений, пожизненных выплат и пр.

    Все это позволит рассчитывать на получение большей суммы. 

    Ипотека с «серой» и маленькой официальной зарплатой

    Подавляющее большинство банков не выдаст ипотечный кредит, если потенциальный заемщик официально не подтвердит свой доход. «Серую» зарплату они не воспринимают. Поэтому многие россияне спрашивают: а как получить ипотеку на длительный срок с маленькой официальной зарплатой?

    Однако немало банков, которые реально оценивают ситуацию на рынке труда, и идут навстречу клиентам. Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и др. учреждения предлагают ипотечные программы по паспорту и второму документу (загранпаспорт, СНИЛС. ИНН, права), подтверждающему личность клиента.  

    Но у заемщика должна быть идеальная кредитная история, увеличится процентная ставка и первый взнос. Если это вас не устраивает, а «белая» зарплата у вас небольшая, можно предпринять следующие шаги:

    • Выбрать дешевую жилую недвижимость;
    • Остановить выбор на программе, не требующей подтверждения официального дохода;
    • Стать зарплатным клиентом в банке, где хотите взять ипотеку. Условия будут более лояльными;
    • Предоставить кредитору ценный залог;
    • Выбрать срок кредитования по максимуму. К примеру, 30 лет. Да, в итоге сумма увеличится, но размер платежей в месяц снизится;
    • Сделать крупный первый взнос. Это также снизит размер ежемесячных взносов;
    • Использовать льготы. К примеру, маткапитал;
    • Привлечь со-заемщиков. Их доходы будут суммировать с доходом заемщика.

    Заключение

    Если решили брать ипотеку, рекомендуем реально оценивать свои финансовые возможности. Учитывайте накопления и текущие расходы. Это позволит вам подобрать оптимальную программу и ежемесячно вносить взносы, которые не доставят вам дискомфорта. 

    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Была ли страница полезна?
    Пожалуйста, оцените информацию на текущей странице.
    3  0

    Комментарии к статье

    Комментариев нет. Напишите первый комментарий о статье.

    Популярные кредиты с онлайн-заявкой

    Тинькофф Банк
    лицензия № 2673
    Кредит ПСК 8,001% - 60,001%
    от 100 000 до 7 000 000 рублей
    от 3 месяцев до 7 лет
    Подробнее
    Совкомбанк
    лицензия № 963
    Кредит ПСК 14,885% - 14,894%
    от 150 000 до 5 000 000 рублей
    от 12 до 60 месяцев
    Подробнее
    ВТБ
    лицензия № 1000
    Кредит ПСК 22,900% - 52,300%
    от 5 000 до 100 000 рублей
    от 3 месяцев до 5 лет
    Подробнее
    Русский Стандарт
    лицензия № 2289
    Кредит ПСК 11,836% - 34,967%
    от 30 000 до 1 000 000 рублей
    от 12 до 60 месяцев
    Подробнее
    Нашли ошибку? Сообщите нам