Что такое и для чего нужно страхование ипотеки?

При оформлении ипотеки возникает много вопросов, связанных с ипотечным страхованием. Отметим, что одни страховые полисы — обязательные (без них не получить ипотеку), другие — добровольные, которые могут быть навязаны сотрудниками финансовой компании. 

Поэтому в этой статье мы решили дать ответы на вопросы, которые часто задают граждане, сталкивающиеся со страхованием ипотеки.  

В чем главное отличие страховых полисов ипотечного и потребительского кредитов?

Основная разница — предмет залога. При оформлении ипотеки его нужно обязательно страховать. Предметом залога может быть квартира, частный дом, комната и прочий вид недвижимости. При получении потребительского кредита такого залога не существует, поэтому страховые полисы здесь добровольные.   

Что дает страхование предмета залога?

Оно гарантирует финансовую безопасность. Если возникнет непредвиденная ситуация и жилая недвижимость будет уничтожена (к примеру, пожар), страховая компания обязана будет выплатить банку вместо заемщика её полную стоимость, прописанную в ипотечном соглашении. В результате кредит закроется. 

Что покрывает и не покрывает ипотечное страхование?

Обеспечивается защита недвижимости от конструктивных разрушений. Если жилой объект, купленный в ипотеку, физически перестанет существовать, его стоимость банку перечислит страховая компания. Заемщик может при оформлении ипотеки застраховать:

• Жизнь;
• Здоровье;
• Право собственности на предмет залога (приобретаемую квартиру/дом).

В ипотечное страхование не входит покрытие мелких аварий. Это может быть залив квартиры соседями сверху либо небольшой пожар, не разрушивший целиком жилой объект. Для получения компенсации в таких случаях требуется оформление дополнительного полиса страхования. 

Оформить страхование ипотеки

Что нужно обязательно страховать, а что необязательно при оформлении ипотеки? 

Здесь все зависит от объекта недвижимости. Если дом, в котором приобретается квартира, уже построен и введен в эксплуатацию. Обязательно страхуется только предмет залога. Добровольно можно страховать:

• Жизнь заемщика;
• Его здоровье;
• Право собственности на квартиру (титульное страхование).

Если дом пока строится, в обязательном порядке страхуется жизнь заемщика. Когда здание сдается в эксплуатацию, тогда надо будет застраховать квартиру. 

Ипотека на вторичное жилье по паспорту

АО «АЛЬФА-БАНК» Лиц.№1326

Подать заявку

Какую страховку следует купить при оформлении ипотеки? 

1. Обязательный страховой полис имущества, если жилье построено;
2. Добровольное страхование жизни заемщика и титула, если жилье сдано в эксплуатацию добровольное страхование.

Вполне возможно, что кредитодатель будет настаивать на обязательном страховании жизни заемщика. Однако банк, по российским законам, не имеет права отказывать в ипотеке, если заемщик отказывается от добровольного страхования. Но финансовое учреждение может пойти другим путем: он поднимет/снизит годовые ставки, если кредитополучатель откажется/согласится оформить добровольный страховой полис. 

Здесь надо будет считать. Возможно, страхование жизни при оформлении ипотечного кредита будет выгоднее, чем отказ от него. 

Какие случаи считаются страховыми? 

Поэтому титульное страхование бывает полезным при покупке недвижимости на вторичном рынке: могут появиться ранее неизвестные наследники на квартиру/частный дом. 

Можно ли обойтись без страховки при ипотеке? 

Нет, не получится. Как минимум, одну страховку придется оформлять в обязательном порядке. Закон требует, что нужно получить страховой полис на предмет залога, т.е., приобретаемую жилую недвижимость.

Какие бонусы получает при страховании заемщик? 

Первый бонус — финансовая защита. Если с недвижимостью произойдет что-то серьезное, деньги выплатит страховая компания. Второй — возможное снижение банком годовой ставки, если заемщик добровольно застрахует свою жизнь.

Ипотека с господдержкой 

Сколько стоит страховой полис? 

Точную цифру назвать невозможно. Потому что цена страхового полиса недвижимости напрямую зависит от ипотечной суммы. Её банк выделяет заемщику на покупку предмета залога. Примерно, это 0,1-0,2% от суммы долга. 

Что точно, так это снижение стоимости полиса по мере выплат кредита.

Годовое страхование жизни стоит в диапазоне 5-10 тыс. 

Где оформляется страховой полис? 

Заемщик имеет право выбрать любую страховую компанию из числа организаций, прошедших аккредитацию в банке, в котором планируется оформление ипотечного кредита. Можно обратиться и в другие учреждения, но не факт, что банк примет такой полис.

Какие требуются документы для получения ипотечного полиса? 

Запрашиваются данные:

• Страхователя;
• По ипотечному кредиту;
• Объекта страхования.

Другие виды страхования недвижимости

Можно ли вернуть деньги за страховку по ипотечному кредиту? 

Да, это возможно в трех случаях:

1. До 14 дней после заключения соглашения. Заемщик хотел застраховать предмет залога, но оформил комплексную страховку. Нужно будет аннулировать первый документ, и получить новый полис;
2. Произошло рефинансирование ипотеки. Заемщик имеет право расторгнуть старый договор, и на основе фактических условий заключить новое соглашение;
3. Заемщик досрочно погасил долг перед кредитодателем. Все средства за неиспользованный страховой период ему должны вернуть обратно.

Кому поступят страховые выплаты? 

Основной выгодоприобретатель — банк. Если наступит страховой случай, ущерб будет возмещен страховой компанией. Допустим, заемщик скончался, и у него осталась задолженность. Этот долг страховщик перечислит кредитодателю.

Возможно, страховые выплаты превысят задолженность по ипотеке. Тогда сумму, которая осталась после выплаты банку за кредит, страховая компания перечислит родственникам заемщика. 

Разрешается досрочное прекращение страхования ипотечного кредита? 

Да, по закону это разрешается. Если заемщик полностью выполнил договорные обязательства перед банком и больше ничего ему не должен, он может без проблем разорвать договор страхования.

При наличии задолженности кредитодателю это также возможно, но тогда придется платить банку неустойку и серьезные штрафы. 

В каждом договоре подробно описываются последствии отказа.

Страхование ипотеки — где дешевле оформить?

Как правило, банки требуют от заемщиков оформить страхование жизни, здоровья и имущества в аккредитованных страховых компаниях. Однако, это не означает, что заемщик не может выбрать более выгодный вариант. Чтобы найти более дешевое предложение, следует сравнить предложения нескольких страховых компаний. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькуляторами или обратиться к страховым брокерам. Например, если стоимость страховки в одной компании составляет 10 000 рублей в год, то при смене компании можно сэкономить примерно1500-3000 рублей.

Сменить страховую компанию можно в любое время, даже после заключения договора с банком. Для этого необходимо подать заявление в кредитную организацию и предоставить документы, подтверждающие заключение нового договора страхования.