Банки отказали в кредите - что делать и где взять деньги?

При возникновении необходимости получить в кредит определенную сумму большинство людей в первую очередь обращается в банк. Но что делать, если банк отказал в кредите без объяснения причины? Рассмотрим, почему банк отказал, что делать, чтобы кредит одобрили, и где еще можно взять деньги в долг.

Что делать, чтобы все же получить кредит в банке?

Если кредит в банке очень необходим, и другие варианты не подходят, для начала нужно разобраться, почему банк отклонил предыдущую заявку на кредит. Банки причины отказа объяснять не обязаны, поэтому они этого и не делают. Причин может быть множество, но основные из них – высокая ПДН и плохая кредитная история.

Что такое ПДН и как она рассчитывается?

ПДН – это предельная долговая нагрузка. 

При расчете ПДН кредиторы учитывают только подтвержденные доходы. К примеру, если клиент сдает квартиру, он должен предоставить соответствующий документ с указанной суммой. То же самое относится и к справке с места работы. Часто она необязательна, но при ее отсутствии менеджер при расчете показателя может указать зарплату не со слов клиента, а среднюю по региону.

Для самостоятельного расчета ПДН можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.

Что такое кредитная история и как ее узнать?

Кредитная история (КИ) – это информация о кредитах и других финансовых обязательствах человека. 

На основе кредитной истории формируется Индивидуальный кредитный рейтинг, который является показателем надежности человека, как заемщика.

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Как узнать кредитную историю? Запросить ее можно:

• онлайн;
• в офисе БКИ;
• направив письмо с нотариально заверенной подписью по адресу БКИ.

Как улучшить кредитную историю?

Некоторые банки имеют специально разработанные программы для улучшения КИ. В качестве примера можно вспомнить о «Кредитном докторе» от Совкомбанка.

Для улучшения КИ нужно сделать всего три шага:

1. Заполнить заявку на сайте. Прийти в отделение банка с паспортом. Оформить продукт «Улучшение кредитной истории «Кредитный доктор» на 3 или 6 месяцев.
2. Получить денежный кредит «Деньги на карту» на срок 6 месяцев.
3. Оформить денежный кредит «Экспресс плюс» на срок 6-18 месяцев.

Во время прохождения программы по улучшению КИ важно своевременно вносить ежемесячные платежи и не допускать просрочек.

Оформите дебетовую карту и пользуйтесь ей

Это еще один способ подтвердить свою платежеспособность.

Необходимо оформить дебетовую карту и получать на нее заработную плату. Если основной доход вы получаете наличными, вносите ее на карту и оплачивайте все покупки безналичным способом. Банк увидит, что клиент регулярно получает деньги на карточный счет, и через некоторое время сам предложит ему оформить кредит на выгодных условиях. Такая практика есть  в Тинькофф, Альфа-Банк и Открытие.

Но что делать, если деньги нужны сейчас, и нет времени на исправление кредитной истории, повышения кредитного рейтинга и другие действия?

Если срочно нужна небольшая сумма – возьмите микрозаем в МФО

В отличие от банков, микрофинансовые организации гораздо лояльнее к своим клиентам. Чтобы получить деньги в МФО, достаточно соответствовать минимальным требованиям компании:

• возраст от 18 лет;
• гражданство и наличие паспорта РФ;
• наличие смартфона или компьютера с выходом в интернет;
• постоянный источник дохода (можно неофициальный).

Условия кредитования в разных организациях отличаются. Если их обобщить, то МФО выдают займы:

• на сумму от 100 до 10 млн рублей;
• на срок от 1 дня до 6 лет;
• по ставке от 0% до 1% в день.

В большинстве случаев выдается первый займ под 0%, но заемщику доступна небольшая сумма, которую можно увеличить при повторном обращении.

Преимущество МФО состоит в том, что подать заявку на кредит здесь можно онлайн, а в случае одобрения – получить деньги на карту или другим удобным способом (электронный кошелек, расчетный счет, наличными в офисе и т. д.) в течение 10-30 минут.

Если нужна большая сумма – оформите заем под залог ПТС авто

При наличии залога шансов на одобрение кредита или займа больше, потому что в этом случае банки, МФО и автоломбарды практически ничем не рискуют. Если клиент не сможет вернуть деньги, кредитор может продать его автомобиль на аукционе и закрыть задолженность за счет вырученных средств.

Основные требования к заемщику для оформления займа под залог ПТС:

• гражданство РФ и прописка на территории России;
• паспорт РФ;
• возраст от 18 до 75 лет (иногда от 21-22 лет);
• наличие в собственности автомобиля в исправном состоянии.

Условия кредитования обычно такие:

• доступная сумма – до 10 млн рублей;
• процентная ставка – от 2% до 8% в месяц (рассчитывается индивидуально);
• срок кредитования – до 5 лет.

Для получения займа под залог ПТС могут понадобиться:

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ для подтверждения личности, обычно права;
• паспорт транспортного средства (ПТС);
• свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС).

Точный список документов необходимо уточнять у менеджера выбранной кредитной организации.

Если есть ценные вещи – обратитесь в ломбард

В отличие от кредитных организаций, ломбарды не требуют большого пакета документов и не обращают внимания на кредитную историю. Ставки здесь ниже, чем в МФО, а в случае невозврата долга вам не будут звонить коллекторы и приходить повестки в суд. Ломбард просто продаст заложенную вещь.

Сдать в ломбард можно:

1. Украшения из драгоценных металлов.
2. Изделия из натуральной кожи и меха.
3. Транспортные средства.
4. Бытовую технику (утюг, телевизор, микроволновую печь и т. д.).
5. Гаджеты и мобильные телефоны.
6. Инструменты (электропилу, перфоратор, дрель и т. д.).

Ломбард может принимать все вышеупомянутые ценные вещи либо специализироваться на нескольких видах.

Получение денег в ломбарде происходит по следующей схеме:

1. Человек приходит в ломбард с ценной вещью.
2. Специалист ломбарда оценивает ее и сообщает стоимость.
3. Если цена устраивает клиента – оформляется приемка и договор залога.
4. Клиент получает деньги, договор, именной залоговый билет и квитанцию хранения.