Цифровой рубль – что это такое, для чего нужен и когда появится?

В скором времени Банк России планирует выпустить электронную версию национальной валюты – цифровой рубль. Его тестирование начнется уже в этом году. Поговорим о том, что такое цифровой рубль, оценим его плюсы и минусы, а также зачем он нужен и как его использовать.

Что такое цифровой рубль простыми словами

Цифровой рубль – это электронный аналог наличных и денег на карточном или банковском счете. Он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального Банка РФ. Наличие цифровой маркировки позволит отслеживать перемещение виртуальной валюты.

Цифровой рубль станет третьей разновидностью национальной валюты и будет использоваться наравне с наличными и деньгами на банковских счетах и картах. На электронные деньги так же можно будет купить товары, обменять на другую валюту, хранить в качестве сбережений и т.д.

Цифровой рубль будет выпускаться Центробанком, а цифровые переводы и платежи будут обрабатываться коммерческими банками так же, как сейчас обрабатываются операции по безналу.

Чем цифровой рубль отличается от обычного?

Первое и самое очевидное отличие – виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в кошелек. На первый взгляд могло бы показаться, что виртуальный рубль – это то же самое, что и деньги на карте, но нет. К примеру, цифровым рублем можно оплатить покупки без подключения к интернету.

Второе отличие от безналичных денег – на цифровые рубли не начисляются проценты. То есть вы не сможете получить доход от хранения денег в кошельке.

Третье – цифровые рубли будут храниться на специальной платформе, контролируемой Центробанком, а не в банках. Соответственно, ответственность за эти средства будет нести регулятор, а не финансовые организации.

                                          Как перевести деньги с российской карты на карту заграничного банка?

Цифровой рубль – это криптовалюта?

Несмотря на схожесть, цифровой рубль не является криптовалютой. Его эмиссией занимается только Центральный банк, в то время как криптовалюты производятся в результате майнинга – сложных математический вычислений на устройствах, которые не принадлежат конкретному человеку или организации.

Следующий момент – цифровой рубль, как и остальные формы национальной валюты, обеспечивается золотовалютными резервами и прочими активами государства. Криптовалюты же поддерживаются только интересом общества. При его отсутствии виртуальные монеты дешевеют, при увеличении спроса – растут в стоимости. Именно из-за высокой волатильности криптовалюты не способны стать полноценным платежным инструментом. В большей части их воспринимают в качестве инструмента для спекуляции и бизнес-проекта, но не как меру стоимости.

Хотя отметим, что технически у цифрового рубля и криптовалют не так мало общего. К примеру, они связаны возможностью использовать технологии распределенных реестров. Это система учета транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надежной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.

Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Единицей учета в таких системах служит токен.

Что такое токен?

Токен - это «единица учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Простым языком, токен — это цифровое свидетельство вашего права на владение чем-либо. В данном случае — валютой.

Центральный Банк России рассматривает возможность использования токенов в качестве альтернативы клиентским счетам во время внедрения цифрового рубля. Доступ к средствам будут предоставлять через специальные цифровые кошельки с использованием электронной подписи.

В токенах, которых используются в криптовалютах, порядок определения стоимости зависит от соотношения спроса и предложения. В случае с цифровым рублем скачки курса невозможны, так как его стоимость всегда равна стоимости национальной валюты.

Как появилась идея создания цифрового рубля?

Разговоры о создании цифровой валюты начались после заметного снижения доли наличных в денежном обороте крупных экономик. В результате стремительного роста безналичных расчетов обращение основной массы денег перешло в зону ответственности коммерческих банков и других финансовых организаций, а влияние Центрального Банка, наоборот, уменьшилось.

Также сказалось чрезмерно быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия финансовых посредников и центробанков. 

Летом 2019 года социальная сеть «Фейсбук» поделилась планами создания собственной валюты libra, которая могла бы стать платежным средством для миллиардов пользователей соцсети. Но в итоге либру сначала переименовали в diem, а потом продали банковскому холдингу Silvergate.

Появление подобных валют угрожает центральным банкам разных стран утратой финансового контроля. И это одна из основных причин создания национальных цифровых валют.

                                                          Покупка золота - инвестиции в слитки или украшения?

Зачем государству нужны виртуальные деньги?

Есть несколько причин. В первую очередь - поддержание финансовой стабильности. Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если Центральный банк больше не сможет контролировать эмиссию и обращение цифровых денег, его влияние на кредитную политику финансовых организаций снизится к минимуму. Это, в свою очередь, снизит возможность управлять инфляцией и поставит под угрозу стабильность курса рубля.

За счет появления удобной цифровой валюты государство сделает обращение денег в стране более управляемым, сможет жестче контролировать целевые бюджетные расходы. У властей появится прямой доступ к информации о транзакциях компаний и людей. Это позволит увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на их законность, бороться с отмыванием денег.

Цифровой рубль даст возможность ЦБ РФ влиять на объем денег в экономике, мгновенно уменьшать или увеличивать их объем. Теоретически эту опцию можно было бы использовать для изменения курса рубля: снижать предложение на рынке, что увеличит стоимость валюты. Но на практике это сейчас невозможно, так как в России курс рубля официально плавающий, а влияние государства в этом вопросе сводится к тому, что оно принимает участие в интервенциях в рамках бюджетного правила.

Зачем цифровые деньги нужны обычным гражданам?

Регулятор уверен, что появление новой формы рубля позволит сделать платежи безопаснее, быстрее и проще. Предварительно ожидается, что операции в виртуальной валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также Центральный банк анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков и других финансовых организаций. 

Правда, не уточняется, что при этом появится другая зависимость — от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями.

Зачем цифровые деньги нужны бизнесу?

Использование виртуальных денег уменьшит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас они могут достигать 3% от суммы платежей, то есть с каждого заработанного рубля предприниматель отдает 3 копейки банку за обслуживание. И хоть пока о тарифах по операциям в цифровой валюте говорить рано, в Банке России допускают, что комиссии для бизнеса не превысят действующие расценки в системе быстрых платежей.

Кроме этого, цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок. 

Кэшбэк, проценты на остаток и кредиты

Поскольку цифровой рубль — это средство для проведения платежей и переводов, а не средство сбережения или кредитования, то кэшбэк на операции с ним начисляться не будет. Начисление процентов на цифровые рубли и получение в них кредитов тоже исключаются.

Когда ожидать появление цифрового рубля в России

Разговоры о необходимости введения цифрового рубля ведутся еще с 2020 года. Пока законопроект по цифровому рублю еще не принят окончательно Госдумой, но постепенно мы узнаем о нем все больше подробностей. Использование виртуальной валюты будет добровольным. Кроме этого глава Банка России Эльвира Набиуллина в Госдуме заявила, что регулятор установил лимит в размере 300 тыс. рублей в месяц для пополнения кошелька с цифровыми рублями.

Состоянием на конец мая 2023 года пилотный проект по цифровому рублю находится в процессе запуска.