Социальный вклад: новый вид банковского депозита в 2025 году

С 1 июля 2025 года в России появился новый вид банковского депозита – социальный вклад. Это специальный вклад для граждан, получающих государственную социальную поддержку, который позволяет разместить небольшую сумму (до 50 тыс. рублей) на особо выгодных условиях. Особенность социального вклада – повышенная процентная ставка (до 20–30% годовых), сопоставимая с максимальными банковскими предложениями, но доступная для малообеспеченных категорий населения. Данный финансовый продукт введён согласно Федеральному закону от 22.07.2024 № 202-ФЗ и нацелен на защиту сбережений граждан с невысокими доходами от инфляции. Ниже рассмотрены ключевые параметры социального вклада и ответы на популярные вопросы.

Что такое социальный вклад?

Социальный вклад – это банковский срочный вклад (депозит) со специальными условиями для получателей социальных выплат от государства. По сути, он аналогичен обычному вкладу на срок до года, однако процентная ставка по соцвкладу равна максимальной ставке по вкладам данного банка (для сроков до 1 года) – то есть вкладчики получают самые высокие проценты, которые обычно доступны только по крупным суммам. Новый продукт призван помочь гражданам с низкими доходами выгодно разместить свои небольшие накопления. Одновременно с соцвкладом был введён и социальный накопительный счёт – похожий инструмент с более гибким доступом к деньгам, но несколько меньшей доходностью (не ниже половины ключевой ставки ЦБ). Однако в данной статье основной акцент сделан на социальном вкладе как разновидности банковского депозита.

Кому доступен социальный вклад

Открыть социальный вклад могут только граждане, получающие социальную поддержку от государства. К льготным категориям, имеющим право на соцвклад, относятся в первую очередь малообеспеченные граждане, которые официально получают пособия или выплаты. В частности, это могут быть семьи с детьми, получающие ежемесячное пособие на ребенка, граждане, заключившие социальный контракт (ежемесячные и единовременные выплаты по контракту), пенсионеры, которым начисляются социальные доплаты к пенсии, инвалиды и другие получатели ежемесячных денежных выплат. Перечень мер поддержки зафиксирован в Единой цифровой платформе социальной сферы, и право на вклад проверяется автоматически на основе этих данных.

Важно отметить, что социальный вклад открывается только на самого получателя помощи – нельзя оформить такой депозит на другое лицо или доверенность. Банк не имеет права отказать во вкладыве гражданину, если он действительно входит в число получателей утвержденных мер соцподдержки. Условия льготного вклада действуют, пока гражданин относится к малоимущим и продолжает официально получать помощь от государства; если статус изменится, по окончании срока вклад не продлят на льготных условиях.

Условия открытия и срок действия

Социальный вклад можно открыть только онлайн через портал «Госуслуги» – другим способом закон не предусматривает. Для оформления потребуется подтвержденная учетная запись на Госуслугах и электронная подпись (подпись пользователя на портале используется для заключения договора удаленно). Напрямую в отделении банка открыть соцвклад нельзя – это сделано для автоматической проверки права гражданина на льготный продукт через межведомственные системы. При подаче электронного заявления банк проверит, получает ли человек меры соцподдержки и не открыт ли у него уже другой соцвклад или соцсчёт в любом банке. Также банк вправе убедиться, что заявитель является его действующим клиентом (по закону банк может отказать только в случае, если гражданин не является клиентом данного банка). Поэтому заранее желательно иметь счет или другую действующую услугу в выбранном банке.

Основные условия социального вклада

1. Валюта: только российские рубли (и для вклада, и для социального счёта – иностранная валюта не допускается).
2. Максимальная сумма вклада 50 000 ₽. Нельзя вложить на соцвклад более 50 тысяч рублей (эта планка установлена законом).
3. Срок вклада: до 1 года. Вклад открывается на срок не более 12 месяцев с возможностью пролонгации ещё на год, если на момент истечения срока вкладчик по-прежнему имеет право на соцподдержку. Таким образом, вклад можно продлевать ежегодно, пока сохраняется льготный статус.
4. Процентная ставка: устанавливается на уровне максимальной ставки по вкладам для физлиц в данном банке (на сроки до 1 года) – фактически клиент получает самый высокий процент, исключая специальные акционные предложения банка. Например, если в банке максимальная ставка по годовым вкладам составляет 20%, то и по соцвкладу дадут 20% годовых.
5. Начисление процентов: проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются на отдельный счёт (без капитализации на самом вкладе). То есть проценты не прибавляются к сумме вклада, а переводятся на обычный счёт клиента – вкладчик может их сразу тратить или снимать.
6. Пополнение и снятие: частичное снятие и внесение средств допустимы в любой момент без потери начисленных процентов. Можно пополнять вклад (в пределах лимита 50 тыс. ₽) и при необходимости снимать деньги – даже если вы закроете вклад досрочно, уже начисленные проценты сохранятся за вкладчиком. Таким образом, соцвклад – фактически вклад с правом расходных операций и без штрафов за досрочное расторжение.
7. Ограничение по количеству: один человек может открыть не более одного социального вклада и одного социального счёта одновременно. Повторно открыть соцвклад можно будет только после закрытия предыдущего, а наличие единого реестра социальных вкладов и счетов не позволит обойти это ограничение.

Указанные условия установлены законом и едины для всех банков. В целом, социальный вклад сочетает свойства срочного депозита (фиксированный срок, повышенная ставка) и накопительного продукта (свободное снятие/пополнение и ежемесячная выплата процентов).

Процентные ставки и лимиты по соцвкладам

Лимит суммы

Максимальная сумма, которую можно разместить на социальном вкладе, составляет 50 000 рублей. Этот лимит установлен законом – положить на льготных условиях больше 50 тыс. ₽ нельзя. Однако при желании никто не мешает разместить дополнительные накопления сверх этой суммы на обычных депозитах (по стандартным ставкам) – ограничение касается лишь льготного вклада. Благодаря ежемесячной выплате процентов сумма самого вклада не превышает 50 тыс., и весь вклад полностью покрывается страховкой Агентства по страхованию вкладов (все вклады до 1,4 млн ₽ застрахованы государством).

Процентная ставка

Проценты по социальному вкладу зависят от того, какая максимальная ставка по обычным вкладам действует в выбранном банке. Согласно закону, ставка соцвклада должна быть равна максимальной годовой процентной ставке по рублёвым депозитам для физических лиц в данном банке (на срок до одного года, без учёта краткосрочных акций). Поэтому показатель несколько разнится в разных банках – где-то выше, где-то ниже. В среднем по крупнейшим банкам эта максимальная ставка на середину 2025 года составляла порядка 18–20% годовых. Например, Сбербанк установил по соцвкладу ставку ~20% годовых, Тинькофф (Т-банк) – 20%, Альфа-Банк – 19,3% годовых. А самым щедрым стал Промсвязьбанк (ПСБ) с предложением 30% годовых – это максимальная доходность среди соцвкладов на дату запуска. Минимальная же ставка на старте была у Альфа-банка (~19,3%), у других крупных банков – в диапазоне 18–23% годовых. В дальнейшем ставки могут меняться вслед за рыночными условиями и ключевой ставкой ЦБ, но всегда должны оставаться не ниже самых высоких депозитных ставок данного банка.

Вклады в банках под самый высокий процент

Для сравнения, в обычных условиях столь высокие проценты доступны только по крупным суммам или специальным предложениям. Социальный вклад же позволяет получить высокий доход даже с 50 тысяч рублей. Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются на отдельный счёт, поэтому вкладчик получает свой доход регулярно и может им сразу распоряжаться. При этом отсутствие капитализации означает, что эффективная годовая ставка равна номинальной (проценты на проценты не начисляются).

Банки, предлагающие социальные вклады

На первом этапе (с 1 июля 2025 года) открывать социальные вклады обязаны только крупнейшие банки России – так называемые системно значимые кредитные организации. На них приходится порядка 79% активов банковского сектора РФ). Ниже приведён список банков, где с июля 2025 можно оформить социальный вклад:

• Сбербанк;
• ВТБ (Банк ВТБ (ПАО));
• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• Промсвязьбанк (ПСБ);
• ТБанк (Тинькофф);
• Россельхозбанк;
• Совкомбанк;
• Московский кредитный банк (МКБ).

Изменения с 1 июля 2025 года

1 июля 2025 года – ключевая дата, когда вступил в силу закон о социальных вкладах и счетах. Именно с этого дня в России появились новые банковские продукты для льготников, а крупнейшие банки начали открывать социальные вклады и социальные счета своим клиентам, получающим господдержку. До этого момента аналогичных инструментов не существовало, и граждане с низкими доходами не могли разместить небольшие средства под высокие проценты. Нововведение стало дополнительной мерой соцподдержки: по оценкам Минтруда, около 60 млн россиян являются получателями тех или иных выплат от государства, и все они получили возможность увеличить доходность своих сбережений.

Кроме запуска соцвкладов, 1 июля 2025 года произошёл ряд других изменений в финансовой сфере (например, очередное повышение тарифов ЖКХ и др.), однако введение социальных вкладов стало одной из наиболее заметных мер, напрямую ориентированных на поддержку малоимущих граждан. Для банков запуск этих продуктов также стал значимым событием: они были обязаны в короткие сроки реализовать возможность удалённого открытия вкладов через Госуслуги и обеспечить выполнение всех новых требований. В дальнейшем проект социальных вкладов будет расширяться – с 2027 года присоединятся остальные банки, как упомянуто выше. Таким образом, с 1 июля 2025 года начался новый этап государственной программы по повышению финансовой включённости социально уязвимых слоёв населения.

Примеры и рекомендации

Пример использования социального вклада

Допустим, пенсионер, получающий федеральную социальную доплату к пенсии, решил разместить свои накопления на соцвклад. Он оформил через Госуслуги вклад на сумму 50 000 ₽ сроком на 1 год в Сбербанке под ставку 20% годовых. Каждый месяц банк начисляет ему ~833 ₽ процентов, которые сразу поступают на отдельный счет (итого около 10 000 ₽ за год). Эти деньги пенсионер может ежемесячно снимать и тратить, не трогая основную сумму вклада. За год общий доход составит 10 тыс. руб., что значительно выше типичных процентов по вкладам на такую сумму и ощутимо поддержит его бюджет. Если бы этот же вклад был открыт в ПСБ под 30%, ежемесячный процент составил бы около 1 250 ₽, а годовой доход – до 15 000 ₽, что еще весомей. Таким образом, социальный вклад позволяет получить максимальный возможный процент на сумму 50 тыс. руб., фактически обгоняя инфляцию (которая в середине 2025 г. составляла около 9–10% в год).

Рекомендации для вкладчиков

Если вы имеете право на меры соцподдержки – смело пользуйтесь социальным вкладом. Этот инструмент обеспечен государственными гарантиями и дает повышенную доходность без какого-либо риска. Все средства на соцвкладе застрахованы Агентством по страхованию вкладов на общих основаниях (до 1,4 млн руб.), поэтому сумма 50 тыс. руб. полностью защищена. Выберите банк, где открыть вклад, исходя из доступных ставок и удобства обслуживания. Обратите внимание: банк вправе отказать в открытии соцвклада, если вы не являетесь его действующим клиентом. Поэтому оптимально открывать вклад в том банке, где у вас уже есть счет или карта (так вы точно считаетесь клиентом). Если же вы захотите воспользоваться самой высокой ставкой в другом банке (например, многие льготники заинтересовались ставкой 30% в ПСБ), но не являетесь его клиентом – можно предварительно открыть там обычный счет/карту. После этого через Госуслуги подайте заявку на соцвклад, тогда банк не откажет.

Также рекомендуется сравнить условия: процентные ставки по соцвкладам могут отличаться. В одних банках ставка ближе к 18–20%, в других достигает 25–30%. Все перечисленные банки крупные и надежные, поэтому при выборе можно ориентироваться в первую очередь на величину ставки. Учтите, что социальный вклад – не единственный вариант: при желании параллельно можно открыть и социальный накопительный счет (в том же или другом банке). Например, можно держать неприкосновенный запас 50 тыс. руб. на соцвкладе под максимальный процент, а дополнительные небольшие суммы – на соцсчете, откуда их удобно тратить (под 10% годовых). Вы вправе открыть и вклад, и соцсчет одновременно (но по одному каждого вида). Впрочем, если накоплений немного, достаточно и одного соцвклада – ведь он при необходимости позволяет свободно снимать деньги без потери процентов.

Наконец, следите за актуальной информацией от банка и на Госуслугах. Проект соцвкладов новый, поэтому могут появляться обновления или расширение списка банков. При продлении вклада банк проверит, сохраняется ли у вас статус получателя соцподдержки, и уведомит заранее, если условия изменятся. В случае утраты права на льготы ваш соцвклад не пропадет – его могут перевести на стандартные условия банка (с предварительным уведомлением за 30 дней).

Часто задаваемые вопросы о социальном вкладе

Кто может открыть социальный вклад?

Открыть соцвклад могут граждане России, которые официально получают социальные выплаты (пособия, доплаты, материальную помощь) от государства. Это включает малоимущих пенсионеров с социальными доплатами, инвалидов и ветеранов, получающих ежемесячные выплаты, семьи с детьми на пособиях, участников программ соцконтракта и др. Если вы значитесь в государственных реестрах как получатель мер социальной поддержки, у вас есть право на социальный вклад.

Какие нужны документы для открытия соцвклада?

Не требуется предоставлять в банк никакие бумажные документы или справки – оформление происходит онлайн через портал «Госуслуги». Система сама проверяет ваше право на вклад по госреестрам. Вам понадобится лишь подтверждённая учетная запись на Госуслугах (с вашей личной электронной подписью) и статус действующего клиента выбранного банка. То есть предварительно у вас должен быть открыт любой счет или карта в этом банке – иначе банк вправе отказать в приёме заявки. Специально подтверждать свой льготный статус документами не нужно, проверка происходит автоматически.

Где лучше открыть социальный вклад?

Все соцвклады различных банков работают по единым правилам, отличаются главным образом процентной ставкой. Поэтому выгоднее открыть вклад в том банке, который предлагает более высокую ставку. На 2025 год самые большие проценты были у ПСБ (до 30% годовых), около 20% предлагали Сбербанк и Тинькофф, 18–19% – ряд других банков. При этом выбирайте банк, клиентом которого вы являетесь (или готовы им стать) – так вы гарантированно сможете открыть вклад без отказа. Все банки из программы соцвкладов крупные и надежные (включены ЦБ в перечень системно значимых), поэтому ваши деньги будут в безопасности вне зависимости от выбора банка.

Можно ли оформить социальный вклад через Госуслуги?

Да, и только так. Социальные вклады открываются исключительно через портал «Госуслуги» в электронном виде. Других способов (через отделение банка, через звонок и т.д.) закон не предусмотрел. На Госуслугах есть специальный сервис для открытия соцвклада: вы авторизуетесь, выбираете банк из списка участников программы и подаете электронное заявление. Банк обрабатывает его и открывает вам вклад дистанционно. Процедура занимает немного времени и не требует личного визита в банк.

Какой процент установлен по социальному вкладу?

Процентная ставка зависит от банка, где вы открываете вклад, поскольку привязана к его максимальной ставке по вкладам. По закону это должна быть лучшая ставка данного банка на вклады до 1 года. На практике у большинства банков ставка соцвклада находится в диапазоне ≈18–23% годовых, у некоторых достигает ~30%. Например, в Сбербанке – около 20%, в Альфа-Банке ~19,3%, в ПСБ – 30% годовых. Точный процент нужно уточнять на дату открытия вклада в вашем банке, но он гарантированно будет не ниже максимальной ставки, которую банк предлагает обычным вкладчикам.

Какова максимальная сумма социального вклада?

Максимальная сумма составляет 50 000 рублей – это лимит, установленный законом. Положить на соцвклад более 50 тыс. ₽ нельзя, причём этот лимит действует в совокупности на один вклад. Вы не можете обойти ограничение, открыв несколько соцвкладов, так как законом разрешён только один действующий социальный вклад на человека. Если у вас есть накопления свыше 50 тыс., сверх этой суммы можно разместить их на обычных депозитах (под стандартный процент), либо воспользоваться социальным накопительным счётом для остатка средств.

Можно ли снять деньги с соцвклада раньше срока?

Да, частичное снятие или даже полное закрытие вклада до истечения срока не лишает вас уже начисленных процентов. Это одно из преимуществ социального вклада – вы свободно распоряжаетесь своими деньгами. Вы можете в любой момент снять часть средств (или всю сумму) со вклада, например, если понадобятся деньги на неотложные нужды, и при этом сохранить начисленные проценты. Более того, вы можете и вновь пополнить вклад (при условии, что на счету не превышен лимит 50 000 ₽) – проценты продолжат начисляться. Таким образом, соцвклад сочетает высокую ставку срочного депозита с гибкостью накопительного счета. Однако имейте в виду, что если вы полностью заберёте деньги и закроете соцвклад, повторно открыть новый соцвклад можно будет только в следующем месяце через новый запрос на Госуслугах (так как одновременно два льготных вклада иметь нельзя).

Можно ли открыть социальный вклад для родственника (например, за пенсионера)?

Нет, социальный вклад можно оформить только на самого гражданина, получающего соцподдержку. Открытие вклада в адрес третьего лица не допускается – это прямо запрещено условиями программы. Каждый льготник должен самостоятельно подать заявку через свой аккаунт на Госуслугах и лично стать вкладчиком. Если пожилому человеку или инвалиду требуется помощь в оформлении, вы можете помочь ему зарегистрироваться на Госуслугах и заполнить электронное заявление, но вклад всё равно будет открыт на его имя, не на помощника.

Нужно ли закрывать соцвклад через год, или он продлится автоматически?

По умолчанию социальный вклад открывается на срок до 1 года. Если по окончании срока вы по-прежнему имеете право на меры социальной поддержки, банк может пролонгировать вклад ещё на год на льготных условиях. Продление происходит автоматически, но банк проведёт проверку вашего статуса: запросит данные через систему, получаете ли вы выплаты. Если статус подтверждается, вклад продлевается на новый срок (проценты могут быть пересмотрены по актуальным ставкам). Если же выяснится, что вы утратили право на соцподдержку, банк уведомит вас и после окончания текущего срока переведёт вклад на обычные условия либо закроет его. Вам обязаны сообщить об этом не менее чем за 30 дней до изменения условий. Таким образом, если льготный статус сохранится, можно держать деньги на соцвкладе длительное время, продлевая его ежегодно; если статус потерян – льготный вклад действовал последний год, дальше деньги можно перевести на стандартный вклад.

Можно ли одновременно иметь социальный вклад и социальный счёт?

Да, закон разрешает открыть один соцвклад и один соцсчёт одновременно. Эти продукты дополняют друг друга: вклад рассчитан на хранение денег весь год под максимальный процент, а социальный накопительный счёт – на более гибкое использование средств (процент ниже, зато деньги можно свободно тратить с помощью карты). Например, вы можете открыть соцвклад на 50 тыс. ₽ для сбережений и параллельно завести социальный счёт для повседневных расчётов. Причём их необязательно открывать в одном банке – допустимо, к примеру, иметь вклад в одном банке, а соцсчёт в другом. Главное, что не может быть более одного вклада и более одного соцсчёта на ваше имя. Если же попытаться открыть второе что-то, система Госуслуг откажет в приёме заявки, сославшись на уже имеющийся действующий продукт.

Что делать, если банк отказал в открытии соцвклада?

Если вы получили отказ при подаче заявки через Госуслуги, возможны две причины: либо вы не соответствуете критериям (то есть не являетесь получателем соцподдержки, либо уже имеете соцвклад/счёт в другом банке), либо вы не являлись клиентом выбранного банка. В первом случае, увы, воспользоваться соцвкладом нельзя до тех пор, пока вы не получите право на какие-либо государственные выплаты (данные берутся из официальных реестров). Во втором случае решение простое – стать клиентом банка. Как правило, достаточно дистанционно открыть дебетовую карту или счет в этом банке. После этого повторно подайте заявку на соцвклад – банк уже не вправе будет отказать клиенту, который соответствует льготным условиям. Помните, что отказ по иной причине (например, из-за возраста, состояния здоровья и т.п.) незаконен – системно значимые банки обязаны открыть вклад каждому льготнику без дискриминации. Если вы уверены, что соответствуете требованиям, но сталкиваетесь с проблемой – обратитесь на горячую линию банка или в поддержку портала Госуслуг для выяснения деталей отказа.

Где узнать подробнее о социальных вкладах?

В первую очередь – на официальных ресурсах. Рекомендуется ознакомиться с текстом Федерального закона № 202-ФЗ от 22.07.2024, которым введены социальные вклады. Полезную информацию размещают сайты банков (например, Сбербанк и другие участники программы публикуют условия соцвкладов в разделе вкладов) и портал Госуслуг (в сервисе открытия вклада есть описание продукта). Также новости и разъяснения можно найти на сайтах Министерства труда и Банка России. Например, Банк России отмечал, что новый инструмент поможет надёжнее защитить сбережения малообеспеченных граждан от инфляции. О запуске соцвкладов писали многие СМИ – РБК, Известия, Парламентская газета и др. При возникновении вопросов вы можете обратиться в банк, где собираетесь открыть вклад, либо позвонить на линию поддержки Дом.РФ, разрабатывавшего эту инициативу, либо получить консультацию через Госуслуги. Главное – не упустить возможность, если вы относитесь к тем, кому положен этот социально значимый банковский вклад.