Отказ в банковской гарантии: почему банк отказывает и что делать

Отказ в банковской гарантии не означает, что компания не сможет получить обеспечение контракта. Банки используют разные скоринговые модели, лимиты и требования к бизнесу, поэтому заявку, которую не одобрил один банк, может принять другой. Но перед повторным обращением стоит разобраться в причине отказа: проблема может быть в финансовых показателях компании, долговой нагрузке, документах или параметрах конкретного контракта.

В закупках по 44-ФЗ используется термин «независимая гарантия». Банковская гарантия — один из видов такой гарантии, когда гарантом выступает банк.

Кратко:

1. Банк может отказать в выдаче гарантии даже компании без просрочек и с опытом выполнения контрактов.
2. На решение влияют выручка, долговая нагрузка, действующие гарантии, денежные потоки, срок работы компании и параметры закупки.
3. Отказ одного банка не означает, что гарантию не выдаст другой.
4. После отказа нужно проверить финансовые показатели и документы, а затем рассмотреть заявки в нескольких банках.
5. Банковскую гарантию для закупок можно оформить онлайн — такую возможность предлагают, например, Альфа-Банк, ВТБ, Т-Банк, ПСБ, Уралсиб и Точка Банк.

Почему банк отказывает в банковской гарантии

Основная причина отказа — банк оценивает риск гарантии как слишком высокий. Если поставщик не выполнит обязательства и заказчик предъявит требование по гарантии, платить придется банку. Поэтому финансовая организация проверяет не только самого заявителя, но и контракт, который он собирается исполнить.

Универсального списка причин отказа нет: банки используют собственные методики оценки. На решение могут повлиять сразу несколько факторов.

Наличие одного из этих факторов не означает автоматический отказ. Банк оценивает их в совокупности.

Почему получить банковскую гарантию стало сложнее даже устойчивому бизнесу

Хорошая финансовая история и десятки выполненных контрактов уже сами по себе не гарантируют одобрение новой банковской гарантии. Банки стали подробнее оценивать финансовую нагрузку бизнеса и риски конкретной закупки.

В материале РБК Компании «Почему получить банковскую гарантию стало сложно даже устойчивому бизнесу» отмечается, что при рассмотрении заявок банки анализируют финансовую отчетность, долговую нагрузку, структуру бизнеса, движение денежных средств и опыт исполнения аналогичных контрактов. На решение также могут повлиять снижение оборотов, изменение структуры выручки и рост кредитной нагрузки.

Банк оценивает и сам контракт: его сумму, срок исполнения, размер обеспечения и отраслевые риски. Например, компания может успешно выполнять небольшие закупки, но получить отказ по значительно более крупному проекту, если банк считает, что нагрузка на бизнес выросла слишком резко.

Отдельная проблема — обращение за гарантией в последний момент. Если после победы в закупке банк запросит дополнительные документы или откажет, у поставщика останется меньше времени на обращение в другую организацию. Поэтому возможность получить обеспечение лучше оценивать еще до подачи заявки на крупный тендер.

Основные причины отказа в банковской гарантии

Высокая долговая нагрузка

Большой объем кредитов, займов и действующих гарантий снижает вероятность получения нового обеспечения.

Банк оценивает все обязательства компании одновременно. Даже прибыльный бизнес может получить отказ, если одновременно обслуживает несколько кредитов и исполняет несколько крупных контрактов.

Важно учитывать и уже открытые лимиты по банковским гарантиям: новый контракт увеличивает совокупную финансовую нагрузку.

Новый контракт слишком крупный для бизнеса

Резкий рост стоимости контрактов может насторожить банк даже при хорошей истории исполнения закупок.

Например, если компания раньше выполняла договоры на 5–10 млн рублей, а теперь получила контракт на 100 млн рублей, банку потребуется убедиться, что у нее достаточно оборотных средств, сотрудников, оборудования и других ресурсов.

Сам факт победы в закупке не подтверждает способность исполнить контракт.

Снизилась выручка или изменились обороты

Ухудшение финансовых показателей может повлиять на банковский скоринг.

Значение имеют не только годовые результаты, но и динамика бизнеса. Банк может обратить внимание на падение выручки, сокращение поступлений по счетам или существенное изменение структуры денежных потоков.

Поэтому компания иногда получает отказ в банке, который раньше регулярно выдавал ей гарантии.

Недостаточный срок работы компании

Новому бизнесу обычно сложнее получить крупную банковскую гарантию.

Минимальные требования зависят от банка и размера обеспечения. Например, отдельные программы допускают обращение компаний, работающих несколько месяцев, но при увеличении суммы требования могут становиться строже.

Т-Банк указывает, что по гарантии на исполнение контракта опыт участия в государственных закупках необязателен, а обратиться могут предприниматели и компании, зарегистрированные более трех месяцев назад.

Нет опыта выполнения сопоставимых контрактов

Банк может оценивать не только количество выполненных контрактов, но и их масштаб.

Десять успешно закрытых небольших закупок не всегда компенсируют отсутствие опыта выполнения крупного проекта. Чем больше сумма и сложнее обязательства, тем подробнее может быть проверка.

Ошибки или расхождения в документах

Некорректные сведения в заявке могут привести к отказу или задержке рассмотрения.

Перед отправкой заявки стоит проверить:

• реквизиты организации;
• данные руководителя и учредителей;
• бухгалтерскую и налоговую отчетность;
• сведения о закупке;
• сумму гарантии;
• срок ее действия;
• информацию о заказчике.

Если банк запросил дополнительные документы, их лучше предоставить сразу: затягивание ответа особенно опасно, когда срок подписания контракта уже идет.

Что делать после отказа в банковской гарантии

После отказа сначала нужно найти возможную причину, а уже затем подавать новую заявку. Отправлять одну и ту же анкету во все банки без проверки документов не всегда эффективно.

Оптимальный порядок действий:

1. Уточнить причину отказа. Если банк готов сообщить, какие показатели повлияли на решение, это поможет подготовить следующую заявку.
2. Проверить сумму и срок гарантии. Они должны соответствовать условиям закупки.
3. Оценить текущую нагрузку. Посчитать действующие кредиты, займы, гарантии и контракты в исполнении.
4. Проверить документы. Исправить расхождения в отчетности и реквизитах.
5. Подготовить подтверждение возможности исполнить контракт. Банк может запросить финансовую отчетность и дополнительные документы по сделке.
6. Обратиться в другой банк. Скоринговые модели и лимиты финансовых организаций различаются.
7. Оставить запас времени. Не стоит начинать оформление гарантии непосредственно перед окончанием срока подписания контракта.

Расчетные счета в Т-Банке (Тинькофф)

Реклама АО «ТБанк» Лиц.№2673

Получить

В какие банки можно подать заявку на банковскую гарантию онлайн

Банковскую гарантию для закупок можно оформить дистанционно в нескольких крупных банках. Условия зависят от вида гарантии, суммы, срока, финансового состояния компании и результатов проверки.

Альфа-Банк указывает, что электронную гарантию можно оформить без посещения офиса и без обязательного открытия расчетного счета.

ВТБ предлагает полностью дистанционное оформление экспресс-гарантии без открытия расчетного счета, залога и поручительства. На странице продукта указана сумма до 100 млн рублей.

Т-Банк принимает заявки онлайн. По гарантии на исполнение контракта банк указывает сумму до 100 млн рублей и возможность передать одну заявку банкам-партнерам, чтобы увеличить число вариантов рассмотрения.

Клиенты Точка Банка могут подать заявку через интернет-банк, указав номер закупки и тип гарантии. Если расчетного счета в Точке нет, банк предлагает оформление через партнеров.

Можно ли подать заявки на банковскую гарантию в несколько банков

Да, обращение в несколько банков может увеличить шанс найти подходящее предложение, поскольку требования и скоринговые модели различаются.

Особенно это актуально после первого отказа. Но сначала стоит проверить, нет ли объективной проблемы в самой заявке. Если размер нового контракта несопоставим с оборотами компании или бизнес уже имеет высокую финансовую нагрузку, похожие вопросы могут возникнуть и у других банков.

Некоторые сервисы сами направляют заявку нескольким кредитным организациям. Например, Т-Банк указывает, что может рассмотреть заявку самостоятельно и направить ее партнерам.

Что делать, если банк выдал гарантию, но заказчик ее не принял

Отказ заказчика принять уже выданную независимую гарантию — другая ситуация. Для закупок по 44-ФЗ основания такого отказа перечислены в части 6 статьи 45 Федерального закона № 44-ФЗ.

Заказчик может отказаться принять независимую гарантию, в частности, если:

• сведения о ней отсутствуют в предусмотренном законом реестре;
• гарантия не соответствует требованиям статьи 45 закона № 44-ФЗ;
• условия гарантии не соответствуют требованиям конкретной закупки.

Поэтому перед предоставлением гарантии заказчику важно проверить не только факт ее выпуска, но и содержание документа.

Как проверить банковскую гарантию перед передачей заказчику

Проверка гарантии до передачи заказчику помогает избежать отказа из-за формальных ошибок.

Проверьте:

• наименование и реквизиты принципала;
• наименование и реквизиты заказчика;
• номер и данные закупки;
• сумму гарантии;
• обеспечиваемое обязательство;
• срок действия;
• наличие необходимых условий;
• соответствие гарантии требованиям закупки;
• наличие сведений о гарантии в соответствующем реестре, если этого требует закон.

Особое внимание стоит уделить реквизитам. Ошибка в ИНН, наименовании заказчика, сумме или сроке способна сделать гарантию непригодной для конкретной закупки.

Может ли банк отказать в выплате по банковской гарантии

Да. Отказ банка в выплате по уже выданной гарантии возможен, но это не то же самое, что отказ в ее выдаче.

По статье 376 ГК РФ гарант отказывает в удовлетворении требования, если:

• требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям независимой гарантии;
• требование поступило после окончания срока действия гарантии.

В некоторых случаях гарант также вправе приостановить платеж на срок до семи дней, если возникли предусмотренные законом сомнения в достоверности документов или обстоятельств, на которых основано требование.

Как снизить риск отказа в банковской гарантии

Проверять возможность получения банковской гарантии лучше до участия в крупной закупке, а не после победы.

До подачи заявки на тендер стоит оценить:

• соответствует ли размер контракта оборотам компании;
• сколько кредитов и займов уже обслуживает бизнес;
• какой объем действующих гарантий есть у компании;
• сколько контрактов исполняется одновременно;
• хватит ли оборотных средств на исполнение нового договора;
• нет ли ошибок или расхождений в отчетности;
• подходит ли компания под требования выбранного банка;
• какую сумму и на какой срок потребуется гарантировать;
• есть ли альтернативный банк на случай отказа.

Если контракт значительно крупнее привычных проектов компании, предварительная оценка особенно важна.

Кому стоит заранее проверить возможность получения гарантии

Предварительное решение особенно полезно бизнесу, для которого отказ после победы в закупке создаст риск срыва контракта.

Заранее оценить возможность получения гарантии стоит, если компания:

• впервые участвует в государственных закупках;
• работает недавно;
• планирует взять контракт значительно крупнее предыдущих;
• одновременно исполняет несколько крупных договоров;
• имеет существенную кредитную нагрузку;
• уже использует несколько банковских гарантий;
• работает в отрасли с нестабильной стоимостью материалов или логистики;
• не планирует вносить обеспечение собственными деньгами.

Даже устойчивому бизнесу не стоит считать одобрение гарантированным: банк оценивает финансовое состояние компании именно на момент обращения и отдельно анализирует риски нового контракта.

Вопросы и ответы

Почему банк отказал в банковской гарантии?

Банк может отказать в банковской гарантии, если считает риск сделки слишком высоким. Причиной могут стать высокая долговая нагрузка, снижение оборотов, недостаточный опыт, слишком крупный контракт, короткий срок работы бизнеса или ошибки в документах.

Можно ли получить банковскую гарантию после отказа другого банка?

Получить банковскую гарантию после отказа другого банка можно. Финансовые организации используют разные скоринговые модели и лимиты, поэтому решение одного банка не определяет решение остальных.

Можно ли получить банковскую гарантию онлайн?

Получить банковскую гарантию онлайн можно в ряде банков. Дистанционное оформление или подачу заявки предлагают Альфа-Банк, ВТБ, Т-Банк, ПСБ, Уралсиб и Точка Банк. Конкретные требования зависят от банка и параметров сделки.

Может ли банк отказать компании с хорошей финансовой историей?

Банк может отказать в гарантии даже компании с хорошей финансовой историей. Кроме самого бизнеса оценивается конкретный контракт: его размер, срок, предмет, обеспечение и совокупная нагрузка компании.

Стоит ли подавать заявку на гарантию сразу в несколько банков?

Подать заявку на банковскую гарантию в несколько банков можно, если это допускают условия выбранных сервисов. Такой подход позволяет сравнить решения, но сначала стоит устранить возможные ошибки в документах и проверить финансовую нагрузку.

Что делать, если заказчик не принял банковскую гарантию?

Если заказчик не принял банковскую гарантию, нужно проверить указанную им причину отказа. Для закупок по 44-ФЗ важно проверить соответствие гарантии статье 45 закона № 44-ФЗ, требованиям закупки и сведениям в реестре.

Может ли банк отказать в выплате по уже выданной гарантии?

Банк может отказать в выплате по независимой гарантии, если требование или документы не соответствуют условиям гарантии либо требование предъявлено после окончания срока ее действия.