Что выгоднее, накопительный счет или вклад

Имеется много способов для получения пассивного дохода. Самые простые из них — вклады и накопительные счета (НС). Много здесь не заработаешь, но и риска потерять деньги, практически, нет. 

Ниже мы попытаемся разобраться, что выгоднее открывать в банке, вклад или НС, и когда что нужно выбирать.

Отличия и схожесть депозита и накопительного счета

Общая черта — передача денежных средств их владельцем в банк на хранение. Цель — получение определенного пассивного дохода. А вот отличий больше:

1. Срок. Вклад имеет определенный срок, и он прописывается в соглашении между клиентом и финансовым учреждением. Накопительный счет можно открывать на  бессрочный срок.
2. Процентные ставки. При депозите подразумевается фиксированная ставка. На период действия договора она не будет меняться. При НС ставка будет плавающей, т.е., она может меняться в ту и другую сторону.
3. Неснижаемый остаток. Когда открывается вклад, в договоре указывается неснижаемый остаток. До его окончания владелец депозита не имеет права снимать установленную сумму. Если клиент открывает НС, он может без ограничений пользоваться своими деньгами. Здесь нет неснижаемого остатка.
4. Начисление процентов. При депозите оно происходит ежедневно, на сумму имеющегося остатка. При оформлении НС банк указывает условия начисления процентов. В подавляющем большинстве случаев это происходит в последний день каждого месяца.

Дебетовые карты с кэшбэком

Какой из двух видов пассивного заработка выбрать?

Как видите, у каждого из двух видов пассивного дохода есть свои минусы и плюсы. Поэтому выбор зависит от запросов конкретного клиента. 

Мы можем посоветовать следующее:

Следите за политикой Центробанка страны. Если видите, что он берет курс на повышение ключевой ставки, рекомендуем открывать НС. Потому что, как было указано выше в пункте 2, здесь плавающая процентная ставка. Когда ключевая ставка начинает подниматься, автоматически будет изменяться и ставка по вашему НС, причем, в большую сторону. 

При курсе ЦБ на снижение ключевой ставки советуем открывать в банке вклад. Как бы она не понижалась, ставка на ваш вклад будет фиксированной и не станет меняться (уменьшаться). 

Если считаете, что деньги вам могут понадобиться в ближайшее время, лучше отдать предпочтение НС. Здесь нет неснижаемого остатка, который при депозите нельзя снимать, пока срок вклада не закончится. Кроме того, вам будут выплачены все начисленные проценты, а в случае с вкладом они удерживаются. 

Если собираетесь регулярно и ежемесячно пользоваться денежными средствами, рекомендуем открывать вклады, разрешающие пополнение и снятие. Можно оформить и НС, но здесь начисление процентов происходит на минимальный остаток. Это невыгодно. Потому что на обналиченную либо вновь пополненную начислений не будет. 

Если хотите создать финансовую подушку безопасности (каждая семья и любой человек должны иметь её по мере своих финансовых возможностей), рекомендуем выбирать НС либо вклад, позволяющие снимать деньги в любой момент. Это позволит быстро получить нужные средства, если наступить непредвиденная ситуация.

Наконец, у каждой семьи может быть конкретная цель на определенную дату. Например, в январе 2024 г. вы запланировали получить какую-то сумму к 25 декабря. Здесь подойдет оформление вклада. Вы точно будете знать, когда закончится срок депозита, и какую сумму снимете в конце года.