Банк просит обновить данные по 115-ФЗ: что нужно сообщить и от каких согласий можно отказаться

Отдельное согласие на обработку персональных данных не всегда обязательно, но игнорировать запрос банка на актуализацию сведений не стоит. Банк обязан знать, кто пользуется счетом, и поддерживать информацию о клиенте в актуальном состоянии. Клиент, в свою очередь, должен предоставить сведения, необходимые для выполнения 115-ФЗ.

При этом банк не вправе под видом обязательного обновления данных навязывать согласие на рекламу или другие дополнительные цели. Поэтому перед подтверждением запроса важно проверить, что именно предлагает мобильное приложение.

Тезисно о главном

1. Банк обязан периодически обновлять сведения о клиентах.
2. Клиент должен сообщить информацию, необходимую для исполнения 115-ФЗ.
3. Для обработки данных, прямо предусмотренной законом или договором, отдельное согласие может не требоваться.
4. От получения рекламы, необязательной передачи данных партнерам и других дополнительных целей можно отказаться.
5. Отказ поставить галочку и отказ предоставить необходимые сведения — разные ситуации.
6. Само по себе отсутствие необязательного согласия не означает автоматическую блокировку счета.
7. Если банк не может подтвердить личность клиента или проверить операцию, он вправе запросить документы, отказать в отдельной операции или ограничить дистанционное обслуживание — в зависимости от обстоятельств и условий договора.

Почему банк снова запрашивает данные

115-ФЗ обязывает кредитные организации идентифицировать клиентов не только при открытии счета, но и во время обслуживания. Банку нужно понимать, что счетом продолжает пользоваться тот же человек, а сведения о нем не устарели.

Информацию о клиентах с низким уровнем риска банк должен обновлять не реже одного раза в три года. По остальным клиентам — не реже одного раза в год. Если у банка появились сомнения в точности ранее полученных сведений, проверить их нужно быстрее — в течение семи рабочих дней после возникновения сомнений.

Поэтому запрос не обязательно означает, что банк подозревает клиента в нарушении закона. Это может быть плановая проверка или реакция на изменение известных банку сведений.

Например, запрос может появиться, если:

• закончился срок действия паспорта;
• клиент сменил фамилию, имя или адрес;
• изменился номер телефона;
• сведения в разных государственных системах не совпадают;
• банк давно не подтверждал данные;
• операция отличается от обычного поведения клиента.

Последний пункт сам по себе не доказывает нарушение. Банк оценивает операции по совокупности признаков в рамках внутреннего контроля.

Какие сведения может запросить банк

Обычно банк предлагает подтвердить или обновить:

• фамилию, имя и отчество;
• дату и место рождения;
• гражданство;
• реквизиты паспорта;
• адрес регистрации или проживания;
• номер телефона и электронную почту;
• ИНН или СНИЛС — когда они требуются для конкретной процедуры;
• налоговое резидентство;
• сведения о представителе, выгодоприобретателе или бенефициарном владельце — когда они применимы.

Перечень зависит от продукта, статуса клиента и цели проверки. Запрос паспорта при идентификации понятен. А требование раскрыть доход, работодателя или происхождение крупной суммы должно быть связано с конкретной проверкой или операцией.

Банк может дополнительно запросить документы, объясняющие происхождение денег и экономический смысл операции. Например, договор купли-продажи, справку о доходах, договор займа, документы о наследстве или подтверждение перевода между собственными счетами. Банк России указывает, что кредитная организация вправе запрашивать документы по операции и источнику денежных средств, а клиент обязан предоставить сведения, необходимые для исполнения 115-ФЗ.

Нужно ли соглашаться на обработку персональных данных

Не всегда. Согласие — только одно из возможных оснований обработки персональных данных.

Банк вправе обрабатывать информацию без отдельного согласия, когда это необходимо:

• для исполнения обязанности, установленной законом;
• для исполнения договора с клиентом;
• в других случаях, прямо предусмотренных законодательством.

Такие основания закреплены в статье 6 закона № 152-ФЗ «О персональных данных». Поэтому отдельная галочка не превращает обязанность банка по 115-ФЗ в законную: такая обязанность уже установлена законом.

Однако приложение может запрашивать согласие для действий, которые не покрываются обязательной проверкой. Например, для получения сведений из стороннего сервиса, продвижения продуктов или передачи информации отдельным партнерам.

Поэтому правильный вопрос звучит не «можно ли отказаться от обработки данных вообще», а «для какой цели банк просит согласие и есть ли у него другое правовое основание».

Чем отличается обновление сведений от согласия

Можно ли отказаться от доступа к «Госуслугам»

Банк может предложить получить сведения через ЕСИА, чтобы клиенту не пришлось вводить их вручную или посещать отделение. Такой способ ускоряет проверку, но его нельзя автоматически приравнивать к обязанности предоставить банку неограниченный доступ к аккаунту.

Перед подтверждением нужно посмотреть:

• какие сведения будут переданы;
• кто их получит;
• для какой цели;
• действует ли разрешение один раз или постоянно;
• можно ли обновить информацию другим способом.

Если клиент не хочет передавать сведения через ЕСИА, стоит спросить банк об альтернативе: загрузке документа в приложение, видеопроверке или личном обращении. Возможность конкретного способа зависит от процедуры и правил банка.

Можно ли отказаться от рекламных согласий

Да. Реклама не является частью идентификации по 115-ФЗ.

Согласие на рассылку предложений, анализ поведения для продвижения продуктов или передачу информации рекламным партнерам должно быть отделено от обязательной обработки.

С 1 сентября 2025 года согласие на обработку персональных данных должно оформляться отдельно от других документов и информации, которые подтверждает или подписывает человек. Это снижает риск, что согласие будет незаметно включено в договор или обязательную анкету.

Проверьте, не объединены ли в одном окне разные цели:

• выполнение требований 115-ФЗ;
• обслуживание банковского продукта;
• персонализация предложений;
• рекламные сообщения;
• передача партнерам;
• использование данных после прекращения договора.

Если цели разные, банк должен описывать их понятно. Необязательные пункты лучше подтверждать отдельно, а не одной общей кнопкой.

Что будет, если проигнорировать уведомление

Однократный пропуск уведомления обычно не означает немедленного ограничения счета. Банк может повторить запрос, связаться с клиентом или предложить другой способ подтверждения.

Риски возникают, когда банк действительно не может получить необходимые сведения. Пункт 14 статьи 7 закона № 115-ФЗ обязывает клиентов предоставлять организациям информацию, которая нужна для исполнения требований этого закона.

Последствия зависят не от самой галочки, а от причины запроса и недостающих сведений.

Банк может:

• попросить предоставить документы;
• установить срок для ответа;
• отказать в проведении конкретной операции;
• ограничить отдельные функции приложения или интернет-банка;
• предложить провести операцию другим способом;
• сохранить ограничения до завершения проверки.

Автоматическая заморозка всех денег только из-за отказа от рекламного или другого необязательного согласия законом не предусмотрена. Не стоит также путать ограничение дистанционного обслуживания с арестом или блокированием денег государственным органом.

Банк России рекомендует кредитным организациям сообщать клиенту, на основании какой нормы введены ограничения и какие действия нужны для их снятия.

Может ли банк отключить мобильное приложение

Такой риск существует, но не должен описываться как неизбежное следствие отказа от согласия.

Ограничение дистанционного банковского обслуживания возможно, например, когда банк считает операцию подозрительной или не может убедиться в ее законности. Возможность и порядок ограничения также могут быть предусмотрены договором банковского обслуживания.

При этом отключение приложения и ограничение распоряжения счетом — не всегда одно и то же. У клиента могут сохраняться другие способы подать распоряжение, но полагаться на это без проверки условий конкретного банка нельзя.

Если доступ ограничили, запросите:

1. точное основание ограничения;
2. ссылку на закон и пункт договора;
3. перечень необходимых документов;
4. срок их рассмотрения;
5. доступные способы распоряжаться деньгами;
6. порядок подачи претензии.

Не соглашайтесь с формулировкой «по 115-ФЗ» без уточнений. Банк должен объяснить, какое решение принято: отказ в операции, ограничение дистанционного обслуживания, запрос документов или иная мера.

Можно ли отозвать согласие

Согласие на обработку персональных данных можно отозвать. Но отзыв не всегда означает, что банк обязан удалить всю информацию.

Если данные нужны для исполнения закона, договора, рассмотрения спора или хранения обязательных документов, банк может продолжить их обработку на другом законном основании. Закон № 152-ФЗ прямо допускает продолжение обработки после отзыва согласия, когда у оператора есть иное предусмотренное законом основание.

Поэтому отзыв особенно полезен для прекращения:

• рекламных рассылок;
• необязательной аналитики;
• дополнительной персонализации;
• использования информации партнерами в целях, не связанных с договором или законом.

Отозвать согласие обычно можно через приложение, обращение в поддержку или письменное заявление. Порядок должен быть указан в самом согласии или политике обработки данных.

Что проверить перед подтверждением

Не нажимайте кнопку автоматически. Сначала откройте полный текст документа.

Проверьте пять пунктов:

1. Цель. Для чего нужны данные: идентификация, исполнение договора, реклама или передача партнерам.
2. Перечень сведений. Соответствует ли он заявленной цели. Для подтверждения паспорта не нужен доступ ко всей информации из стороннего сервиса.
3. Получатели. Передает ли банк данные подрядчикам и партнерам и зачем это требуется.
4. Срок. Как долго действует согласие и когда прекратится обработка.
5. Способ отказа. Можно ли снять необязательные галочки, выбрать другой канал обновления или отозвать согласие позднее.

Обработка персональных данных должна ограничиваться конкретными, заранее определенными и законными целями. Собирать данные «на всякий случай» закон не разрешает.

Что делать, если банк просит слишком много данных

Сначала не отказывайтесь от запроса целиком. Разделите обязательную и дополнительную части.

Напишите в чат банка:

Если ответ формальный, направьте официальное обращение через приложение, интернет-банк или отделение. Сохраните текст запроса, согласия и ответ банка.

Если банк ограничил обслуживание и не объясняет причину, можно подать претензию в сам банк, а затем обратиться в Банк России. По вопросам нарушения правил обработки персональных данных также можно обратиться в Роскомнадзор.

Частые вопросы

Обязан ли я обновлять паспортные данные в банке

Да, когда сведения изменились или банк обоснованно запрашивает их для идентификации. Клиент обязан предоставить информацию, необходимую банку для исполнения 115-ФЗ. Отказ может помешать дальнейшему обслуживанию.

Обязан ли я разрешать банку вход через «Госуслуги»

Вы не обязаны разрешать банку вход через «Госуслуги». Закон 115‑ФЗ требует от клиента предоставить данные для идентификации, но не обязывает делать это только через «Госуслуги». Если вы не хотите использовать ЕСИА, попросите банк предложить другой способ обновления данных. Не следует путать отказ от конкретного канала передачи данных с отказом обновить сведения вообще.

Может ли банк заблокировать карту из-за неподтвержденных данных

Само неподтвержденное необязательное согласие не является автоматическим основанием для блокировки. Но отсутствие необходимых идентификационных сведений может привести к запросу документов и ограничениям отдельных операций или дистанционного обслуживания.

Можно ли снять галочку с рекламы

Да. Согласие на рекламу не требуется для исполнения 115-ФЗ и не должно быть условием обновления обязательных сведений.

Что делать, если в приложении только одна кнопка «Согласен»

Откройте полный документ и сделайте скриншот. Запросите у банка возможность отдельно подтвердить обязательные данные без рекламы и других дополнительных целей. С 1 сентября 2025 года согласие на обработку персональных данных должно оформляться отдельно от другой подтверждаемой информации.

Коротко

Обновить необходимые сведения банку обычно придется, но соглашаться со всеми предложенными целями обработки не обязательно.

Безопасная тактика:

1. Подтвердить актуальные идентификационные данные.
2. Уточнить, можно ли отказаться от доступа к внешнему сервису и представить документы другим способом.
3. Снять согласия на рекламу и необязательную передачу данных.
4. Сохранить текст согласия и подтверждение отправки.
5. При ограничении обслуживания запросить точное основание и порядок его снятия.

Главное — не путать обязанность сообщить банку актуальные сведения с обязанностью разрешить любое использование персональных данных.