Как сделать рефинансирование кредита под меньший процент

Рефинансировать кредит под меньший процент можно, если другой или текущий банк одобрит новый кредит на более выгодных условиях. Но снижение ставки еще не гарантирует экономию: перед оформлением нужно сравнить полную стоимость кредита (ПСК), новый срок, общую сумму платежей, страховку и другие платные услуги. Если ради меньшего ежемесячного платежа сильно увеличить срок кредита, итоговая переплата может вырасти.

Кратко:

1. Рефинансирование — это новый кредит, которым полностью или частично погашают действующие долги.
2. Выгоднее сравнивать не рекламные ставки, а ПСК и общую сумму будущих платежей.
3. Шансы получить более низкую ставку обычно выше при стабильном доходе, хорошей кредитной истории и отсутствии текущих просрочек.
4. Один новый кредит может заменить несколько действующих, но количество и виды долгов, которые можно объединить, определяет банк.
5. Чем меньше осталось платить по старому кредиту, тем важнее заранее посчитать экономию: расходы на новое оформление могут свести выгоду к минимуму.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих обязательств. Заемщик меняет старые условия на новые: например, получает меньшую ставку, снижает ежемесячный платеж или объединяет несколько кредитов в один.

Рефинансировать в зависимости от программы банка можно:

• потребительский кредит;
• кредитную карту;
• автокредит;
• ипотеку;
• несколько кредитов одновременно;
• в отдельных программах — другие виды задолженности.

Не каждый банк работает со всеми типами долгов. Например, возможность рефинансировать микрозайм, кредит своего же банка или обеспеченный кредит нужно проверять в условиях конкретной программы.

Кредитные карты с льготным периодом от 180 дней

Когда рефинансирование кредита действительно выгодно

Рефинансирование выгодно, если расходы по новому кредиту за оставшийся срок окажутся ниже расходов по действующему кредиту. Поэтому одной разницы в процентных ставках недостаточно.

Перед заявкой сравните:

Пример расчета

Предположим, по старому кредиту осталось выплатить 600 000 рублей.

После рефинансирования сумма всех платежей по новому графику составит 570 000 рублей, но для получения выбранных условий заемщик оплачивает страховку стоимостью 25 000 рублей.

Экономия составит:

600 000 − 570 000 − 25 000 = 5 000 рублей.

Хотя процентная ставка по новому кредиту может выглядеть заметно ниже, реальная выгода в этом примере — всего 5 000 рублей.

Если же из-за увеличения срока по новому кредиту общая сумма платежей достигнет, например, 640 000 рублей, заемщик заплатит больше, несмотря на меньший ежемесячный платеж.

Как рефинансировать кредит под меньший процент: 6 шагов

1. Проверьте предложения нескольких банков

Чтобы получить рефинансирование под меньший процент, сравните не только свой зарплатный банк, но и предложения других кредиторов. Зарплатному клиенту банк действительно может предложить отдельные условия, однако они не обязательно окажутся самыми выгодными на рынке.

Сравнивайте предложения по одинаковой сумме и примерно одинаковому сроку. Иначе кредит с низкой ставкой на пять лет может казаться привлекательнее кредита на три года только потому, что платеж растянут на более длительный период.

Ориентируйтесь на индивидуальные условия после рассмотрения заявки, а не только на минимальную ставку в рекламе.

2. Не допускайте просрочек перед рефинансированием

Получить рефинансирование обычно проще, пока действующие кредиты обслуживаются без просрочек. Банк проверяет кредитную историю и оценивает, насколько заемщик справляется с текущими обязательствами.

Если платеж уже становится тяжелым для бюджета, искать варианты лучше до образования просроченной задолженности.

При наличии текущей просрочки стандартное рефинансирование может быть недоступно или получить одобрение будет сложнее. В такой ситуации стоит одновременно уточнить в своем банке возможность реструктуризации — изменения срока, платежа или других условий действующего договора.

3. Подтвердите доход, если это улучшает предложение банка

Справка о доходах требуется не во всех программах рефинансирования. Некоторые банки рассматривают заявки по паспорту и самостоятельно получают сведения о действующих кредитах.

Однако подтверждение стабильного дохода может быть полезно, если банк учитывает его при определении доступной суммы и индивидуальной ставки.

Собирать максимальное количество документов без необходимости не нужно. Сначала проверьте требования выбранного банка и предоставьте документы, которые он запрашивает или принимает для подтверждения платежеспособности.

4. Проверьте кредитную историю

Перед заявкой на рефинансирование полезно убедиться, что сведения о ваших кредитах отражены корректно. Ошибка в кредитной истории, незакрытый старый кредит или неизвестное обязательство могут повлиять на решение банка.

Обратите внимание:

• правильно ли указаны действующие кредиты;
• отражено ли погашение закрытых обязательств;
• нет ли неизвестных вам кредитов и займов;
• правильно ли указана информация о просрочках.

Если обнаружена ошибка, ее лучше оспорить до массовой подачи заявок на новые кредиты.

5. Не увеличивайте срок только ради маленького платежа

Увеличение срока — один из самых простых способов снизить ежемесячный платеж, но это не всегда означает экономию.

Например, при рефинансировании можно получить:

• меньшую ставку;
• платеж вместо 30 000 рублей — 22 000 рублей;
• одновременно срок вместо двух лет — четыре года.

Нагрузка на бюджет снизится, но за четыре года заемщик может отдать банку больше процентов, чем по старому кредиту.

Если цель — уменьшить переплату, старайтесь не увеличивать оставшийся срок без необходимости.

Если главная проблема — слишком большой обязательный платеж, увеличение срока может быть оправданно даже при росте общей переплаты. В таком случае заемщик платит за снижение ежемесячной долговой нагрузки. Важно понимать эту разницу заранее.

6. Сравните ПСК и итоговую сумму платежей до подписания договора

Перед оформлением рефинансирования проверьте ПСК в индивидуальных условиях договора. Она помогает оценить стоимость кредита с учетом расходов, которые являются условием его получения или влияют на условия кредитования.

Особенно внимательно проверьте:

• нужна ли страховка для выбранной ставки;
• подключаются ли платные услуги или пакеты;
• изменится ли ставка при отказе от дополнительной услуги;
• сколько составит ежемесячный платеж;
• сколько всего придется заплатить по новому графику;
• предусмотрена ли дополнительная сумма сверх задолженности;
• каким способом будут погашены старые кредиты.

Если банк предлагает дополнительную сумму «на любые цели», учитывайте, что это новый долг, а не экономия от рефинансирования.

Нужно ли ждать полгода после получения кредита

Ждать ровно шесть месяцев перед рефинансированием не обязательно. Минимальный срок, который должен пройти после выдачи действующего кредита, устанавливает банк.

У разных кредиторов требования отличаются. Может учитываться как срок с момента выдачи кредита, так и количество месяцев до его полного погашения.

Поэтому универсального правила «рефинансировать только через полгода» нет. Проверяйте требования программы, которая действует на дату подачи заявки.

Кредит со сниженной ставкой

Реклама КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) Лиц.№3354

Получить

Есть ли смысл рефинансировать кредит после половины срока

Рефинансирование может быть выгодным и после половины срока кредита. Решение нужно принимать по расчету, а не по тому, какая доля срока уже прошла.

При аннуитетном графике в начале срока действительно большая часть платежа приходится на проценты. Но из этого не следует, что после середины кредита рефинансирование всегда невыгодно.

Например, экономия все еще возможна, если:

• остаток долга большой;
• впереди несколько лет платежей;
• новая ПСК существенно ниже;
• нет дорогих дополнительных услуг;
• новый срок не увеличивается.

Если до полного погашения осталось несколько месяцев и остаток долга небольшой, потенциальная экономия, наоборот, может оказаться минимальной.

Поможет ли залог получить меньший процент

Обеспеченный залогом кредит иногда предлагается на иных условиях, чем кредит без обеспечения. Но передавать квартиру, дом или другое ценное имущество в залог только ради небольшой разницы в процентной ставке рискованно.

При оформлении такого рефинансирования нужно учитывать:

• риск обращения взыскания на предмет залога при серьезном нарушении обязательств;
• требования банка к недвижимости или другому обеспечению;
• возможные расходы на оформление;
• необходимость регистрации или переоформления обременения.

Само рефинансирование обеспеченного кредита также не означает автоматического снятия залога: обеспечение может быть переоформлено в пользу нового кредитора.

Поручитель или созаемщик тоже не гарантирует снижение ставки. Влияние обеспечения на решение и стоимость кредита зависит от программы банка.

Какие кредиты можно объединить при рефинансировании

В один новый кредит можно объединить несколько действующих обязательств, если это допускает программа банка. Например, кредитор может разрешать объединить потребительские кредиты и задолженность по кредитным картам.

Количество рефинансируемых кредитов также различается. Поэтому ориентироваться на универсальный лимит — например, «не больше пяти кредитов» — неправильно.

Объединение долгов удобно, если вместо нескольких дат и платежей остается один кредит и один ежемесячный платеж. Но финансовая выгода возникает только тогда, когда новые условия действительно дешевле старых.

Что происходит со старым кредитом после рефинансирования

Деньги нового кредита направляются на погашение рефинансируемой задолженности. Порядок зависит от банка: в одних программах кредитор самостоятельно перечисляет деньги, в других заемщику нужно выполнить предусмотренные договором действия.

После перевода денег убедитесь, что старый кредит полностью погашен.

Проверьте:

1. Осталась ли задолженность после перечисления средств.
2. Начислены ли проценты за дни между расчетом суммы и фактическим погашением.
3. Закрыт ли кредитный договор после полного расчета.
4. Если рефинансировалась кредитная карта — выполнены ли требования банка для закрытия карты и кредитного счета, если вы хотите полностью прекратить отношения по этому продукту.

При необходимости запросите подтверждение полного погашения задолженности.

Можно ли досрочно погасить старый кредит при рефинансировании

Потребительский кредит можно погасить досрочно полностью или частично. Закон не предусматривает отдельную плату именно за досрочное погашение потребительского кредита: заемщик выплачивает основной долг и проценты за фактический период пользования деньгами.

При этом нужно соблюдать порядок уведомления банка. По общему правилу заемщик уведомляет кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если договором не предусмотрен более короткий срок.

Перед рефинансированием уточните процедуру досрочного погашения у действующего банка, чтобы правильно определить сумму задолженности на нужную дату.

Когда рефинансирование невыгодно

От рефинансирования лучше отказаться, если после всех расчетов экономии нет или она слишком мала по сравнению с дополнительными расходами и сложностью оформления.

Рефинансирование может быть невыгодным, если:

• ставка ниже, но новый срок значительно длиннее;
• ради скидки к ставке требуется дорогая страховка или платная услуга;
• до конца старого кредита осталось мало времени;
• остаток задолженности небольшой;
• новый кредит увеличивает общую сумму долга;
• обеспеченный кредит требует дополнительных расходов;
• новая ПСК практически не отличается от текущей;
• снижение платежа достигается только за счет увеличения срока.

Выгода — это не самая маленькая ставка в рекламе, а меньшие расходы по кредиту с учетом всех обязательных условий.

Что проверить перед заявкой на рефинансирование

Перед оформлением проверьте семь пунктов:

1. Остаток долга по всем кредитам, которые хотите закрыть.
2. Сумму оставшихся платежей по старому графику.
3. Индивидуальную ставку и ПСК нового кредита.
4. Общую сумму платежей по новому графику.
5. Стоимость страховки и дополнительных услуг.
6. Новый срок кредита и размер ежемесячного платежа.
7. Порядок погашения и закрытия старых обязательств.

Если новый вариант дешевле и подходит вашему бюджету, рефинансирование имеет финансовый смысл. Если уменьшается только ежемесячный платеж, оцените, готовы ли вы ради этого увеличить срок и возможную переплату.

Кому подойдет рефинансирование

Рефинансирование может подойти заемщику, который:

• нашел предложение с более низкой полной стоимостью кредита;
• хочет объединить несколько платежей в один;
• платит по старому кредиту без просрочек;
• хочет снизить ежемесячную нагрузку на бюджет;
• готов сравнить общую стоимость старого и нового кредита;
• имеет большой остаток долга, по которому снижение стоимости кредита даст заметную экономию.

Кому рефинансирование может не подойти

Рефинансирование может не дать выгоды, если кредит почти погашен, разница в стоимости невелика или новый договор требует дополнительных расходов.

Также не стоит рассчитывать на рефинансирование как на гарантированный способ решить проблему уже возникших просрочек. Банк рассматривает заявку индивидуально и может отказать.

Если платежи уже стали непосильными, помимо рефинансирования стоит проверить возможность реструктуризации действующего долга.

Частые ошибки при рефинансировании

1. Смотреть только на процентную ставку. Более низкая ставка не гарантирует меньшую общую переплату.
2. Увеличивать срок без расчета. Платеж уменьшится, но сумма процентов за весь период может вырасти.
3. Подключать услуги ради ставки, не считая их стоимость. Скидка по процентам может оказаться меньше стоимости страховки или другого пакета.
4. Брать дополнительную сумму без необходимости. Она увеличивает долг и расходы на проценты.
5. Не проверять погашение старого кредита. После рефинансирования важно убедиться, что задолженность действительно закрыта.
6. Подавать много заявок без предварительного сравнения. Сначала отберите подходящие программы по требованиям и условиям, а затем обращайтесь за индивидуальным предложением.

Вопросы и ответы

Можно ли рефинансировать кредит под меньший процент?

Рефинансировать кредит под меньший процент можно, если банк одобрит новую ставку ниже текущей. Но перед оформлением нужно сравнить ПСК, срок, общую сумму платежей и стоимость дополнительных услуг.

Какая разница в ставке делает рефинансирование выгодным?

Универсальной разницы в ставке для выгодного рефинансирования нет. Экономия зависит от остатка долга, оставшегося срока, новой ПСК, страховки и других расходов. Решение нужно принимать после сравнения общей суммы будущих платежей.

Можно ли рефинансировать несколько кредитов одновременно?

Рефинансировать несколько кредитов одновременно можно, если программа нового банка это разрешает. Максимальное количество кредитов и допустимые виды задолженности устанавливает конкретный кредитор.

Можно ли рефинансировать кредит через несколько месяцев после оформления?

Рефинансировать кредит через несколько месяцев после оформления можно, если выполнены требования нового банка к сроку действующего кредита. Единого правила о необходимости ждать ровно шесть месяцев нет.

Стоит ли рефинансировать кредит, если прошла половина срока?

Рефинансировать кредит после половины срока можно, если расчет показывает экономию. Важнее оценить остаток долга, оставшийся срок, новую ПСК и дополнительные расходы, а не только долю уже прошедшего срока.

Уменьшит ли рефинансирование ежемесячный платеж?

Рефинансирование может уменьшить ежемесячный платеж за счет более низкой ставки, увеличения срока или сочетания этих факторов. Если платеж снижается главным образом из-за более длинного срока, общая переплата может увеличиться.

Можно ли получить рефинансирование при просрочке?

Получить рефинансирование при текущей просрочке обычно сложнее: банки оценивают кредитную историю и исполнение действующих обязательств. Если просрочка уже появилась, одновременно с рефинансированием стоит проверить возможность реструктуризации в текущем банке.

Нужно ли оформлять страховку при рефинансировании?

Необходимость страховки при рефинансировании зависит от вида кредита и условий банка. Если страховка или другая платная услуга влияет на ставку, сравните стоимость кредита с услугой и без нее, а также ПСК каждого варианта.