Как начисляются проценты по кредиту: формула расчета, ПСК, график платежей и досрочное погашение

Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга — сумму, которую заемщик еще не вернул банку. Поэтому переплата зависит не только от процентной ставки, но и от срока кредита, вида платежей, дополнительных услуг и даты досрочного погашения. Для сравнения предложений банков нужно смотреть на полную стоимость кредита — ПСК, а не только на ставку из рекламы.

1. Банк начисляет проценты на непогашенный остаток кредита.
2. При аннуитетном графике платеж обычно одинаковый, но в начале срока в нем больше процентов.
3. При дифференцированном графике платеж постепенно уменьшается, а основной долг гасится быстрее.
4. Номинальная ставка показывает плату за использование денег, а ПСК учитывает проценты и обязательные расходы по кредиту.
5. Досрочное погашение уменьшает основной долг и будущую переплату.
6. Сравнить два вида графика можно в кредитном калькуляторе 1000bankov.ru.

Как начисляются проценты по кредиту

Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга за фактическое время использования денег. После каждого платежа основной долг уменьшается, поэтому в следующем расчетном периоде проценты начисляются уже на меньшую сумму.

Упрощенная формула начисления процентов за месяц выглядит так:

Проценты за месяц = остаток долга × годовая ставка / 12

Например, остаток долга составляет 500 000 рублей, а ставка — 22% годовых:

500 000 × 22% / 12 = 9 166,67 рубля

Около 9 167 рублей в первом платеже пойдут на проценты. Оставшаяся часть ежемесячного платежа уменьшит основной долг.

На практике банк может рассчитывать проценты по дням:

Проценты = остаток долга × годовая ставка × количество дней / 365

В високосном году в расчете может использоваться 366 дней. Точный порядок определяется кредитным договором.

Например, при остатке долга 500 000 рублей, ставке 22% годовых и расчетном периоде 30 дней проценты составят:

500 000 × 22% × 30 / 365 = 9 041 рубль

Поэтому сумма процентов в соседних месяцах может немного отличаться: в месяцах разное количество дней, а остаток долга постепенно снижается.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из двух основных частей:

• основной долг, или тело кредита — часть суммы, которую заемщик получил от банка;
• проценты — плата банку за использование кредитных денег.

Например, ежемесячный платеж равен 20 000 рублей. Из них 12 000 рублей могут пойти на проценты, а 8 000 рублей — на погашение основного долга.

После платежа остаток кредита уменьшится на 8 000 рублей, а не на все 20 000 рублей.

Распределение платежа между основным долгом и процентами зависит от вида графика:

• при аннуитетной схеме в начале срока доля процентов выше;
• при дифференцированной схеме основной долг погашается равными частями, а проценты постепенно уменьшаются.

Комиссии, страховка, неустойка за просрочку и платные услуги не являются частью основного долга и процентов. Они учитываются отдельно в соответствии с договором.

Аннуитетный платеж: одинаковая сумма каждый месяц

Аннуитетный платеж — это погашение кредита равными или почти равными ежемесячными суммами. Такой график чаще встречается по потребительским кредитам, автокредитам и ипотеке.

Аннуитетный платеж рассчитывается по формуле:

Платеж = С × М × (1 + М)ⁿ / ((1 + М)ⁿ − 1)

Где:

• С — сумма кредита;
• М — месячная процентная ставка;
• n — количество платежей.

Месячную ставку получают делением годовой ставки на 12. Например, при ставке 22% годовых:

22% / 12 = 1,8333% в месяц

При аннуитетном графике общая сумма платежа обычно не меняется, но его состав меняется каждый месяц.

В начале срока:

• проценты занимают большую часть платежа;
• основной долг уменьшается медленно.

Ближе к концу срока:

• доля процентов сокращается;
• основная часть платежа идет на погашение тела кредита.

Это не означает, что банк заранее забирает все проценты. Проценты по-прежнему начисляются на текущий остаток долга. Их доля в начале выше, потому что сам долг еще большой.

Пример распределения аннуитетного платежа

Кредитные условия:

• сумма — 500 000 рублей;
• срок — 5 лет;
• ставка — 22% годовых;
• количество платежей — 60.

При упрощенном расчете ежемесячный аннуитетный платеж составит около 13 809 рублей.

Первый платеж распределится примерно так:

• проценты — 9 167 рублей;
• основной долг — 4 643 рубля;
• общий платеж — 13 809 рублей.

После первого платежа основной долг уменьшится примерно до 495 357 рублей.

Во втором платеже:

• проценты составят около 9 081 рубля;
• основной долг — около 4 728 рублей.

С каждым месяцем доля процентов будет снижаться, а доля основного долга — увеличиваться.

Дифференцированный платеж: сумма уменьшается каждый месяц

Дифференцированный платеж — это график, при котором основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на его фактический остаток. Поэтому первые платежи самые высокие, а затем их размер постепенно уменьшается.

Основная часть платежа рассчитывается по формуле:

Основной долг за месяц = сумма кредита / количество платежей

Проценты рассчитываются отдельно:

Проценты за месяц = остаток долга × годовая ставка / 12

Общий платеж равен сумме основного долга и процентов.

Пример дифференцированного платежа

Возьмем те же условия:

• сумма — 500 000 рублей;
• срок — 60 месяцев;
• ставка — 22% годовых.

Ежемесячная часть основного долга составит:

500 000 / 60 = 8 333,33 рубля

В первом месяце проценты составят:

500 000 × 22% / 12 = 9 166,67 рубля

Первый платеж:

8 333,33 + 9 166,67 = 17 500 рублей

В последнем месяце платеж составит около 8 486 рублей, поскольку проценты будут начисляться только на небольшой остаток долга.

При таких исходных данных примерная переплата по дифференцированному графику составит 279 583 рубля. По аннуитетному графику — около 328 567 рублей.

Расчет является ориентировочным. Реальный график зависит от количества дней в расчетном периоде, даты выдачи кредита, правил округления и условий конкретного банка.

Кредит наличными на любые цели без справок и поручителей

Реклама АО «ТБанк» Лиц.№2673

Получить

Аннуитетный или дифференцированный платеж: что выгоднее

Дифференцированный график обычно дает меньшую переплату, потому что основной долг погашается быстрее. Аннуитетный график удобнее для бюджета, поскольку платеж остается одинаковым.

Дифференцированный платеж подходит заемщику, который может выдержать повышенную нагрузку в начале срока и хочет быстрее уменьшать долг.

Аннуитетный платеж подходит заемщику, которому важна стабильная сумма ежемесячного взноса. Однако при сравнении нужно учитывать не только вид графика, но и ставку, ПСК, страховку и другие условия.

Рассчитать оба варианта можно с помощью кредитного калькулятора 1000bankov.ru. Сервис показывает ежемесячные платежи, общую сумму выплат и переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме.

Чем номинальная ставка отличается от ПСК

Номинальная процентная ставка определяет, сколько банк начисляет за использование основного долга. Полная стоимость кредита показывает совокупные расходы заемщика по договору в процентах годовых и в денежном выражении.

ПСК может быть выше номинальной ставки, если для получения кредита заемщик должен оплатить дополнительные услуги или совершить другие обязательные платежи.

Например, банк предлагает кредит по ставке 18% годовых при условии покупки платной страховки. Без страховки ставка повышается до 25%.

Предложение под 18% не обязательно окажется дешевле. Нужно сравнить:

• сумму страховой премии;
• размер платежа;
• ПСК;
• общую сумму выплат;
• условия возврата страховой премии;
• ставку при отказе от страховки.

ПСК должна быть указана в индивидуальных условиях договора. Перед подписанием нужно сравнить ПСК нескольких предложений, а не ориентироваться только на минимальную ставку в рекламе.

Банк России ежеквартально публикует среднерыночные значения ПСК для разных категорий потребительских кредитов и займов.

Какие расходы входят в ПСК

В ПСК включаются платежи, без которых заемщик не сможет получить кредит на предложенных условиях или выполнять обязательства по договору. Конкретный состав расходов зависит от продукта и условий банка.

В ПСК могут входить:

• проценты по кредиту;
• обязательные комиссии;
• стоимость дополнительных услуг, если от них зависят выдача кредита или его условия;
• страховая премия, если страхование влияет на ставку или возможность получить кредит;
• платежи третьим лицам, когда они предусмотрены условиями кредитования и известны на момент заключения договора.

В ПСК обычно не входят:

• штрафы и неустойки за будущую просрочку;
• расходы, возникающие из-за нарушения договора;
• платежи, размер которых невозможно определить при оформлении;
• добровольные услуги, не влияющие на выдачу кредита и его условия;
• некоторые виды обязательного страхования предмета залога.

Например, платежи за страхование предмета залога могут не включаться в ПСК в предусмотренных законом случаях. При этом страхование жизни и здоровья может учитываться, если от него зависит ставка или предоставление кредита.

Банк не вправе требовать платежи, которые не указаны в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Как страховка влияет на проценты и переплату

Страховка может не входить в формулу начисления процентов, но заметно увеличивать общую стоимость кредита. Кроме того, отказ от страхования иногда приводит к повышению процентной ставки, если это прямо предусмотрено договором.

Рассмотрим условный пример:

• кредит — 500 000 рублей;
• ставка со страховкой — 18%;
• стоимость страховки — 70 000 рублей;
• ставка без страховки — 25%.

Нельзя автоматически считать вариант под 18% более выгодным. Нужно рассчитать общую сумму расходов в обоих сценариях.

При проверке страховки выясните:

• является ли страхование обязательным;
• изменится ли ставка при отказе;
• включается ли страховая премия в сумму кредита;
• начисляются ли на нее проценты;
• можно ли вернуть деньги при отказе от услуги;
• прекращается ли договор страхования после досрочного погашения;
• какую часть страховой премии можно вернуть.

Если страховая премия включена в кредит, заемщик платит проценты не только за полученные деньги, но и за профинансированную банком страховку.

Например, человек получает на руки 500 000 рублей, а стоимость страховки 70 000 рублей добавляется к кредиту. Основной долг составит уже 570 000 рублей. Проценты будут начисляться на эту сумму в соответствии с графиком.

Возврат страховой премии при досрочном погашении зависит от вида страхования, условий договора и того, прекращается ли страховой риск после выплаты долга. Само досрочное закрытие кредита не всегда автоматически прекращает страховку.

Пример расчета переплаты по кредиту

Рассчитаем кредит на следующих условиях:

• сумма — 500 000 рублей;
• срок — 5 лет;
• ставка — 22% годовых;
• платежи — ежемесячные;
• страховки и комиссии отсутствуют.

Аннуитетный график

• ежемесячный платеж — около 13 809 рублей;
• общая сумма выплат — около 828 567 рублей;
• переплата — около 328 567 рублей.

Дифференцированный график

• первый платеж — около 17 500 рублей;
• последний платеж — около 8 486 рублей;
• общая сумма выплат — около 779 583 рублей;
• переплата — около 279 583 рублей.

Разница в переплате составляет около 48 984 рублей в пользу дифференцированного графика.

*Этот пример показывает, почему нельзя сравнивать кредиты только по размеру первого платежа. Низкий ежемесячный взнос может сопровождаться более высокой общей переплатой.

Почему основной долг сначала уменьшается медленно

При аннуитетном графике основной долг в начале срока уменьшается медленно, потому что проценты начисляются на крупный остаток кредита. При неизменном ежемесячном платеже это оставляет меньше денег на погашение тела кредита.

Возьмем платеж 13 809 рублей:

• в первом месяце около 9 167 рублей уйдут на проценты, а 4 643 рубля — на основной долг;
• во втором месяце около 9 081 рубля уйдут на проценты, а 4 728 рублей — на основной долг;
• ближе к концу срока большая часть платежа будет направляться на основной долг.

Это нормальная особенность аннуитетного графика, а не дополнительная комиссия банка.

Чтобы увидеть точное распределение платежей, запросите график перед подписанием договора. В нем должны быть указаны:

• дата каждого платежа;
• общая сумма платежа;
• сумма процентов;
• сумма основного долга;
• остаток задолженности после платежа.

Как досрочное погашение уменьшает проценты

Досрочное погашение уменьшает остаток основного долга, поэтому банк начисляет меньше процентов в последующие периоды. Заемщик платит проценты только за фактический срок использования кредитных денег. Закон не предусматривает отдельную комиссию за досрочное погашение потребительского кредита, кроме процентов за фактическое время кредитования.

Чем раньше внесена дополнительная сумма, тем больше потенциальная экономия. В начале срока остаток долга выше и впереди больше процентных периодов.

Например, заемщик должен банку 450 000 рублей под 22% годовых и досрочно вносит 50 000 рублей. После списания платежа проценты будут начисляться уже не на 450 000, а примерно на 400 000 рублей.

Ориентировочная разница в процентах за один месяц:

50 000 × 22% / 12 = 916,67 рубля

Фактическая экономия зависит от даты досрочного платежа, нового графика и оставшегося срока.

Сократить срок или уменьшить платеж

При частичном досрочном погашении банк может предложить два варианта:

1. уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок;
2. сократить срок, сохранив платеж примерно на прежнем уровне.

Сокращение срока обычно сильнее уменьшает общую переплату, поскольку заемщик быстрее возвращает основной долг и платит проценты меньшее количество месяцев.

Уменьшение платежа снижает текущую нагрузку на бюджет, но кредит остается открытым дольше. Такой вариант может быть разумнее, если доход нестабилен или после досрочного взноса заемщику нужен финансовый запас.

Выбирать нужно по цели:

• минимальная переплата — чаще подходит сокращение срока;
• снижение обязательной нагрузки — подходит уменьшение платежа;
• нестабильный доход — безопаснее сохранить резерв и снизить платеж;
• высокая финансовая устойчивость — можно сокращать срок и продолжать вносить дополнительные суммы.

Как правильно внести досрочный платеж

Для досрочного погашения недостаточно просто положить деньги на кредитный счет. Нужно оформить операцию в порядке, установленном банком.

Порядок действий:

1. Проверьте правила досрочного погашения в договоре и приложении банка.
2. Подайте заявление через мобильное приложение, интернет-банк, офис или другой предусмотренный канал.
3. Укажите сумму и дату списания.
4. Обеспечьте нужную сумму на счете.
5. После списания получите новый график.
6. При полном погашении запросите подтверждение отсутствия долга и закрытия кредитного договора.

В течение первых 14 календарных дней после получения обычного потребительского кредита заемщик вправе вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления, уплатив проценты за фактический срок. Для целевого потребительского кредита этот срок составляет 30 календарных дней. В остальных случаях применяется порядок уведомления, предусмотренный законом и договором.

Не переводите последнюю сумму приблизительно. Для полного погашения запросите у банка точный расчет на выбранную дату: долг может включать проценты за дни после последнего регулярного платежа.

Когда досрочное погашение может быть не лучшим решением

Досрочное погашение снижает проценты, но не всегда должно быть первым финансовым приоритетом.

Не стоит направлять все свободные деньги в кредит, если после платежа не останется резерва на обязательные расходы. Непредвиденная потеря дохода может привести к новой задолженности по кредитной карте или микрозайму с более высокой стоимостью.

Перед досрочным погашением проверьте:

• есть ли финансовая подушка хотя бы на несколько месяцев обязательных расходов;
• нет ли других долгов с более высокой ставкой;
• не потребуется ли занимать деньги снова;
• возвращается ли часть страховой премии;
• как изменятся срок, платеж и общая переплата;
• нет ли выгодного рефинансирования.

Сначала разумно погашать самые дорогие долги: просроченные обязательства, кредитные карты вне льготного периода и займы с высокой ПСК.

Что влияет на итоговую переплату по кредиту

Итоговую переплату определяет совокупность условий, а не одна процентная ставка.

Сумма кредита

Чем больше основной долг, тем больше рублей банк начисляет при одинаковой ставке.

Срок

Долгий срок уменьшает ежемесячный платеж, но обычно увеличивает общую переплату. Заемщик дольше пользуется деньгами и больше месяцев платит проценты.

Процентная ставка

При прочих равных более высокая ставка увеличивает проценты. Однако предложение с низкой ставкой может оказаться дороже из-за страховки или платных услуг.

Полная стоимость кредита

ПСК позволяет учесть расходы, которые не видны в номинальной ставке. Для сравнения предложений нужно сопоставлять кредиты на одинаковую сумму и срок.

Вид платежа

При одинаковых условиях дифференцированный график обычно дает меньшую переплату, а аннуитетный — более ровную нагрузку.

Страховка и дополнительные услуги

Платные полисы, юридические сервисы, подписки, телемедицина и другие услуги увеличивают фактические расходы. Особенно заметно они влияют на стоимость, если включены в сумму кредита и на них начисляются проценты.

Досрочное погашение

Дополнительные платежи уменьшают основной долг и будущие проценты. Максимальный эффект обычно дает досрочное погашение в первой половине срока.

Просрочка

При просрочке банк может начислить неустойку в соответствии с законом и договором. Просрочка также ухудшает кредитную историю и может осложнить получение нового кредита или рефинансирования.

Как проверить кредит перед подписанием договора

Перед оформлением кредита сравните не рекламные обещания, а индивидуальные условия и итоговую сумму расходов.

Проверьте:

1. Номинальную процентную ставку.
2. ПСК в процентах и рублях.
3. Сумму, которую фактически получите на руки.
4. Общую сумму выплат.
5. Стоимость страховки и дополнительных услуг.
6. Ставку при отказе от страховки.
7. Вид графика — аннуитетный или дифференцированный.
8. Размер первого и последнего платежа.
9. Порядок частичного и полного досрочного погашения.
10. Условия возврата части страховой премии.
11. Бесплатный способ внесения ежемесячного платежа.
12. Неустойку и последствия просрочки.

Отдельно запросите два расчета: со страховкой и без нее. Сравнивайте общую сумму выплат и ПСК, а не только ежемесячный платеж.

Как не переплатить по кредиту

Снизить переплату помогают не обещания минимальной ставки, а проверка полной стоимости и активное управление долгом.

Основные способы:

• выбирать минимально необходимую сумму;
• не растягивать срок только ради низкого платежа;
• сравнивать ПСК нескольких банков;
• отказываться от ненужных платных услуг;
• проверять, действительно ли страховка снижает общие расходы;
• вносить досрочные платежи в начале срока;
• при возможности сокращать срок кредита;
• не допускать просрочек;
• рассматривать рефинансирование, если новая ПСК и сопутствующие расходы ниже;
• сохранять финансовый резерв после досрочного погашения.

Перед оформлением рассчитайте несколько сценариев в кредитном калькуляторе 1000bankov.ru: измените срок, ставку и вид платежа. Это покажет, сколько придется платить ежемесячно и какой будет общая переплата.

Вопросы и ответы

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга за фактическое время использования денег. После каждого платежа долг уменьшается, поэтому сумма начисленных процентов постепенно снижается.

Проценты по кредиту начисляются ежедневно или ежемесячно?

Проценты по кредиту могут рассчитываться за каждый день использования денег, а списываться в дату ежемесячного платежа. Точный порядок указан в договоре и графике.

Что входит в ежемесячный платеж по кредиту?

В ежемесячный платеж по кредиту входят часть основного долга и начисленные проценты. Страховка, комиссии, неустойка и платные услуги могут учитываться отдельно.

Почему в начале кредита выплачиваются в основном проценты?

В начале кредита доля процентов выше, потому что они начисляются на большой остаток основного долга. При аннуитетном графике общая сумма платежа не меняется, поэтому на тело кредита сначала остается меньшая часть.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж обычно выгоднее по общей переплате, поскольку основной долг уменьшается быстрее. Аннуитетный платеж удобнее для планирования бюджета, так как его сумма остается одинаковой.

Чем процентная ставка отличается от ПСК?

Процентная ставка определяет плату за использование основного долга. ПСК показывает совокупную стоимость кредита с учетом процентов и предусмотренных законом обязательных расходов.

Входит ли страховка в ПСК?

Страховка входит в ПСК, если она влияет на выдачу кредита или его условия и должна учитываться по правилам расчета полной стоимости. Состав ПСК зависит от вида страхования и условий договора.

Уменьшаются ли проценты при досрочном погашении?

При досрочном погашении проценты уменьшаются, потому что банк начисляет их на новый, более низкий остаток основного долга. Чем раньше уменьшен долг, тем больше потенциальная экономия.

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить срок или платеж?

Сокращение срока обычно дает большую экономию на процентах. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку и может быть безопаснее при нестабильном доходе.

Можно ли рассчитать проценты по кредиту самостоятельно?

Рассчитать проценты по кредиту можно по формулам, но банковский график может отличаться из-за количества дней в месяцах, даты выдачи и правил округления. Для предварительного сравнения используйте кредитный калькулятор 1000bankov.ru.