Центробанк планирует реформирование рынка микрофинансирования и займов «до зарплаты»
Банк России предлагает в ближайшие 3 года разделить рынок микрофинансирования на три сегмента. Это предложение опубликовано в докладе регулятора для общественных консультаций.
ЦБ преследует предлагаемыми реформами сразу 2 цели:
- вывести финансовые компании, не выдающие дорогие краткосрочные микрозаймы, из сегмента микрофинансовых организаций;
- доработать систему регулирования краткосрочных микрозаймов.
Первое, по мнению ЦБ, «будет способствовать формированию более позитивного отношения населения к этому сектору финансового рынка». Второе - сделает займы менее обременительными для заемщиков и предотвратит негативные последствия.
В последнее время, благодаря регулированию со стороны ЦБ, уже прекращены негативные практики по взысканию долгов, запрет на выдачу займов под залог квартир предотвратил потерю жилья заемщиками, ставки перестали быть запредельными. Однако, ЦБ отмечает, что микрозаймы часто продолжают быть слишком обременительными, а у части граждан сформировалась зависимость от займов. Они берут деньги сразу в нескольких МФО одновременно и используют их для погашения предыдущих займов.
Что предлагает изменить Центробанк в микрофинансовой сфере
ЦБ планирует отказаться от существующей классификации компаний в этой сфере. Сейчас компании делятся на:
- микрофинансовые компании (МФК) - могут выдавать физлицам более крупные займы, а регуляторные требования к ним строже;
- микрокредитные компании (МКК).
Регулятор предлагает разделить микрофинансовые компании на 3 категории:
- Компании предпринимательского финансирования, которые будут выдавать кредиты только юрлицам, ИП и самозанятым.
- Компании целевого финансирования, которые будут не только финансировать бизнес, но и предоставлять рассрочку, выдавать POS-кредиты, целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита не выше 100% годовых.
- Микрофинансовые компании (МФК), которые помимо всего перечисленного выше, смогут выдавать краткосрочные займы «до зарплаты» под 100% и выше.
Как будут регулироваться микрофинансовые организации
Какие продукты смогут предоставлять:
- Все три типа МФО смогут выдавать кредиты юридическим лицам, ИП и самозанятым на предпринимательские цели без ограничений по сумме.
- Физлицам потребительские кредиты без обеспечения (без залога) не должны будут превышать сумму в 100 тыс. руб. для нового типа МФК и 1 млн руб. для компаний целевого финансирования.
- Кредиты под залог не должны будут превышать 500 тыс. и 3 млн руб. соответственно.
- Все компании смогут привлекать средства населения: минимальная сумма вклада для МФК составит 3 млн руб., для остальных — по 1,5 млн руб.
Требования ЦБ к величине капитала МФО в зависимости от наличия привлеченных средств населения:
- Компании целевого финансирования должны будут иметь минимальный капитал в размере 5 млн руб.
- Микрофинансовые компании - 10 млн руб.
- Для компаний предпринимательского финансирования не будет требований по капиталу, если они не привлекают средства граждан.
- Минимальный капитал компании предпринимательского финансирования, принимающей вклады от физлиц, должен составлять 50 млн руб., компании целевого финансирования — 70 млн руб., а МФК — 200 млн руб.
Регулирование краткосрочных займов «до зарплаты»
Микрофинансовые компании (МФК) будут самой универсальной категорией компаний. Только они, помимо прочих продуктов, смогут выдавать краткосрочные микрозаймы «до зарплаты» физлицам. Такие займы требуют дополнительного регулирования. По статистике ЦБ, около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик берет новый заем сразу после погашения предыдущего. В итоге размер долг гражданина растет, потому что сумма каждого последующего займа превышает величину предыдущего. Причем формально просрочек у него нет. В общем объеме выдач такие займы занимают 33%, указывает ЦБ.
ЦБ предлагает следующие новые меры в регулировании этого сегмента:
- Ограничить число одновременно действующих займов «до зарплаты» только одним до его полного погашения. На время переходного периода сроком на год будет действовать лимит в размере двух займов.
Ввести период охлаждения от трех календарных дней между оформлением займов «до зарплаты». - Снизить уровень максимальной переплаты по займу с нынешних 130% до 100% от тела долга.
- Запретить новации (прекращение обязательства по долгу за счет замены на новый долг) «без фактического движения денежных средств».
По мнению Центробанка, такие меры помогут снизить долговую нагрузку определенной категории граждан.
