Сберегательный и накопительный счет: в чем разница и что выбрать

Накопительные счета

Сберегательный и накопительный счет нельзя надежно сравнить только по названию: банки используют эти термины для продуктов с разными условиями. При выборе важнее смотреть на процентную ставку, способ начисления процентов, правила снятия денег, лимит суммы и условия получения повышенной ставки. Банк России и ФАС прямо относят накопительные счета к текущим банковским счетам с начислением процентов, а само название «накопительный счет» называют термином, который банки используют в маркетинговых целях.

Для финансовой подушки обычно удобен счет с начислением процентов на ежедневный остаток: деньги можно снимать без потери уже начисленного дохода за предыдущие дни. Если средства планируется почти не трогать, счет с процентами на минимальный остаток может оказаться выгоднее по ставке, но даже одно крупное снятие способно заметно уменьшить доход за месяц.

Кратко:

1. Названия «сберегательный» и «накопительный» сами по себе не говорят, какой счет выгоднее.
2. Сравнивайте реальную ставку, способ начисления процентов и ограничения, а не название продукта.
3. При ежедневном остатке проценты зависят от суммы, которая фактически лежала на счете каждый день.
4. При минимальном остатке проценты за месяц рассчитывают исходя из наименьшей суммы на счете за расчетный период.
5. Повышенная ставка может действовать только первые месяцы, до определенной суммы или при выполнении дополнительных условий.
6. Деньги на банковских счетах физлиц обычно застрахованы системой страхования вкладов в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Есть ли разница между сберегательным и накопительным счетом

Универсальной границы между сберегательным и накопительным счетом нет. Банк может назвать продукт «накопительным», «сберегательным», «доходным» или придумать собственное коммерческое название, поэтому сравнивать продукты нужно по договору и тарифам.

Банк России и ФАС указывают, что текущие банковские счета с начислением процентов, включая накопительные счета, относятся к накопительным продуктам. Термин «накопительный счет» при этом используется банками в маркетинговых целях.

По Гражданскому кодексу размер процентов по банковскому счету и сроки их зачисления определяются договором. Поэтому нельзя исходить из правила, что один счет всегда имеет низкую ставку, а другой — высокую или что проценты по всем таким счетам начисляются одинаково.

Что это означает на практике

Два счета с разными названиями могут оказаться почти одинаковыми по условиям. И наоборот: два продукта, которые оба называются накопительными, могут существенно различаться по доходности и правилам расчета процентов.

Поэтому перед открытием счета стоит сравнить как минимум пять параметров:

Как начисляются проценты по накопительному или сберегательному счету

Главное различие между счетами с процентами — не название, а способ расчета дохода. На практике банки часто используют начисление на ежедневный или минимальный остаток. Такие варианты есть, например, в актуальных линейках ВТБ и Газпромбанка.

Проценты на ежедневный остаток

При ежедневном остатке банк учитывает сумму денег на счете каждый день. Если вы сняли часть средств, уменьшится доход только за те дни, когда на счете лежала меньшая сумма.

Например, на счете было 300 000 рублей. В середине месяца вы сняли 100 000 рублей. Тогда за первую часть месяца проценты рассчитают исходя из 300 000 рублей, а после снятия — из 200 000 рублей.

Такой вариант удобен, если деньги могут понадобиться в любой момент: для финансовой подушки, крупных будущих расходов или временного хранения свободных средств.

Проценты на минимальный остаток

При минимальном остатке банк берет самую маленькую сумму, которая была на счете в течение расчетного месяца, и начисляет проценты на нее.

Например, почти весь месяц на счете лежало 300 000 рублей, но затем вы сняли 250 000 рублей и оставили 50 000 рублей. Если банк рассчитывает доход по минимальному остатку, проценты за соответствующий месяц могут быть начислены именно на 50 000 рублей.

Такой механизм используют действующие накопительные счета ряда банков. ВТБ и Газпромбанк прямо указывают, что при расчете на минимальный остаток учитывается наименьшая сумма на счете за месяц.

Поэтому высокая ставка по счету с минимальным остатком не всегда означает больший фактический доход. Если планируется регулярно снимать деньги, более низкая ставка на ежедневный остаток иногда может оказаться выгоднее.

Что выгоднее: ежедневный или минимальный остаток

Ежедневный остаток обычно удобнее для денег, которыми человек продолжает пользоваться. Минимальный остаток подходит для суммы, которую планируется не трогать в течение месяца.

Выбирать счет только по максимальной ставке не стоит. Доход зависит одновременно от ставки и от суммы, на которую банк фактически начислит проценты.

Почему максимальная ставка может оказаться недоступна

Процент в рекламе или на первом экране страницы продукта не всегда действует для всех клиентов и на всю сумму. Банк России и ФАС отдельно обращали внимание банков на необходимость раскрывать условия, которые влияют на доход по накопительным продуктам. Среди таких условий могут быть срок размещения денег и размер остатка.

На практике повышенная ставка может зависеть от:

• статуса нового клиента;
• срока после открытия счета;
• суммы на счете;
• покупок по дебетовой или кредитной карте;
• получения зарплаты в банке;
• подключения пакета услуг или подписки;
• соблюдения минимального остатка.

Например, по отдельным актуальным накопительным счетам максимальная ставка действует только в первые два месяца для новых клиентов и только на сумму в установленном банком пределах. После этого применяется базовая ставка.

Поэтому перед открытием счета полезно найти не только крупно указанную ставку, но и ответ на вопрос: какую ставку получу именно я через два-три месяца и на всю ли сумму она распространяется.

Может ли банк изменить ставку по накопительному счету

Да, ставка по накопительному счету может меняться, если это предусмотрено условиями продукта. В отличие от срочного вклада с фиксированной ставкой, накопительный счет не всегда позволяет заранее зафиксировать доходность на несколько месяцев.

Например, условия отдельных действующих накопительных счетов прямо предусматривают возможность изменения процентной ставки банком с предварительной публикацией новых условий.

Если деньги откладываются на конкретный срок и важно заранее знать доход, стоит сравнить накопительный счет со вкладом.

Когда лучше накопительный счет, а когда вклад

Накопительный счет подходит прежде всего для денег, к которым нужен свободный доступ. Вклад чаще подходит для суммы, которую можно не использовать до определенной даты.

Если деньги могут понадобиться внезапно, накопительный счет обычно дает больше гибкости. Если известен срок, на который средства точно не потребуются, имеет смысл сравнить доход по счету и вкладу на одинаковую сумму и период.

Кому подойдет счет с начислением процентов

Накопительный или другой банковский счет с процентами подойдет, если нужно одновременно хранить деньги, получать доход и сохранять возможность быстро ими воспользоваться.

Такой счет удобен:

• для финансовой подушки;
• для накопления на крупную покупку;
• для денег, которые понадобятся через несколько недель или месяцев;
• для временного размещения средств между другими финансовыми решениями;
• для регулярных пополнений из зарплаты.

Кому такой счет может не подойти

Накопительный счет не всегда лучший выбор, если главная цель — зафиксировать максимальную доходность на определенный срок.

Стоит рассмотреть вклад или другие инструменты, если:

• деньги точно не понадобятся несколько месяцев;
• важно зафиксировать ставку;
• вы склонны тратить деньги, если к ним есть свободный доступ;
• максимальная ставка по счету требует условий, которые вы не сможете выполнять;
• на счете с минимальным остатком планируются регулярные снятия.

Застрахованы ли деньги на накопительном и сберегательном счете

Деньги физических лиц на банковских счетах, подпадающих под систему страхования вкладов, защищены в пределах установленных законом лимитов. Стандартный максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. В отдельных предусмотренных законом случаях действует повышенный лимит до 10 млн рублей.

Если у человека в одном банке несколько вкладов и счетов, стандартный лимит 1,4 млн рублей не применяется отдельно к каждому продукту. Для страхового возмещения учитывается общая сумма застрахованных средств этого вкладчика в банке в пределах установленного лимита.

Если сумма значительно превышает страховой лимит, для снижения риска ее можно распределить между разными банками — участниками системы страхования вкладов.

Что проверить перед открытием счета

Перед оформлением накопительного или сберегательного счета не ограничивайтесь указанным процентом. Откройте подробные условия продукта и проверьте:

1. Базовую ставку. Именно она может действовать после окончания приветственного периода.
2. Срок повышенной ставки. Например, только первый или первые несколько месяцев.
3. Круг клиентов. Повышенный процент иногда доступен только новым клиентам.
4. Лимит суммы. На деньги сверх установленного порога ставка может быть ниже.
5. Способ начисления. Ежедневный или минимальный остаток существенно влияет на реальный доход.
6. Условия снятия. Особенно если проценты считаются на минимальный остаток.
7. Требования для надбавки. Покупки, зарплата, подписка или другие продукты банка.
8. Порядок изменения ставки. Ставка по счету может измениться после открытия.
9. Дата выплаты процентов. От нее зависит, когда доход поступит на счет.

Главный вопрос перед открытием должен звучать не «какая здесь максимальная ставка?», а «сколько я реально заработаю с учетом того, как буду пользоваться деньгами?»

Варианты накопительных счетов

Если нужен накопительный счет со свободным пополнением и снятием, можно сравнить предложения с разными способами начисления процентов. Условия и ставки могут меняться, поэтому перед открытием стоит проверить актуальный тариф банка.

Накопительный счет «Доходный» Газпромбанка — до 14% годовых

Накопительный счет «Доходный» позволяет выбрать способ начисления процентов: на минимальный или ежедневный остаток. Максимальная ставка для новых клиентов составляет 14% годовых на минимальный остаток и 13% на ежедневный остаток в первые два календарных месяца. После этого действуют базовые ставки — 12,75% и 11,75% соответственно.

Основные условия:

• Ставка: до 14% годовых на минимальный остаток или до 13% на ежедневный остаток.
• Повышенная ставка: первые два календарных месяца для клиентов, которые соответствуют условиям приветственной надбавки.
• После приветственного периода: 12,75% на минимальный остаток и 11,75% на ежедневный.
• Сумма под повышенную ставку: до 10 млн ₽; на сумму сверх лимита действует базовая ставка.
• Срок счета: не ограничен.
• Пополнение и снятие: без ограничений.
• Выплата процентов: в первый рабочий день следующего месяца.
• Способ начисления: выбирается при открытии счета и затем не меняется.

Кому подойдет. Вариант с ежедневным остатком удобнее, если деньги могут понадобиться в течение месяца. Вариант с минимальным остатком дает более высокую ставку, но крупное снятие может заметно снизить доход за расчетный месяц.

Открыть накопительный счет «Доходный»

Накопительный счет Яндекс Сейв — до 15% годовых

Яндекс Сейв начисляет проценты каждый день на фактический остаток, поэтому счет удобен для финансовой подушки и денег, которыми приходится периодически пользоваться. Для подписчиков Яндекс Плюса после открытия первого Сейва действует ставка до 15% годовых в первые два месяца.

Основные условия:

• Ставка: до 15% годовых в первые два месяца для подписчиков Яндекс Плюса после открытия первого Сейва.
• После первых двух месяцев: 13% годовых с Яндекс Плюсом при выполнении условия по покупкам картой Пэй или 11% без таких покупок.
• Без подписки Яндекс Плюс: 8% годовых.
• Начисление процентов: ежедневно на фактический остаток.
• Минимальная сумма: 0,01 ₽.
• Максимальная сумма: 30 млн ₽.
• Пополнение: без ограничений.
• Снятие: без ограничений и без потери уже начисленных процентов.
• Обслуживание: бесплатно.
• Открытие: онлайн после оформления цифровой карты Пэй и идентификации.

Кому подойдет. Яндекс Сейв удобен тем, кто хочет свободно пополнять и снимать деньги и при этом получать проценты за каждый день хранения средств. Максимальная ставка особенно интересна подписчикам Яндекс Плюса, но после приветственного периода нужно учитывать условия для получения 13%.

Открыть накопительный счет Яндекс Сейв

Какой из двух счетов выбрать

Газпромбанк «Доходный» стоит рассмотреть, если важна высокая базовая ставка после приветственного периода и есть возможность выбрать между минимальным и ежедневным остатком. Яндекс Сейв удобнее для активного использования денег: проценты начисляются ежедневно, поэтому снятие части суммы не уменьшает доход за предыдущие дни.

Сравнивать стоит не только максимальные 14–15%, но и ставку после первых двух месяцев. Если счет открывается надолго, именно базовая ставка и условия ее получения сильнее влияют на итоговый доход.

Частые вопросы

Чем отличается сберегательный счет от накопительного счета?

Сберегательный счет и накопительный счет нельзя однозначно различить только по названию. Банки могут использовать эти названия для продуктов с разными ставками и правилами. Сравнивать нужно условия договора: способ начисления процентов, ставку, лимиты и возможность снимать деньги.

Что выгоднее — сберегательный или накопительный счет?

Выгоднее тот сберегательный или накопительный счет, который дает больший реальный доход при вашем сценарии использования денег. Максимальная рекламная ставка сама по себе не показывает фактическую доходность.

Можно ли снимать деньги с накопительного счета?

Да, с накопительного счета обычно можно снимать деньги. Но снятие может уменьшить доход. При ежедневном остатке проценты пересчитаются с учетом новой суммы за последующие дни, а при минимальном остатке крупное снятие может снизить базу начисления процентов за весь месяц.

Что лучше для финансовой подушки — накопительный счет или вклад?

Для финансовой подушки накопительный счет обычно удобнее вклада, потому что деньги остаются доступными. Особенно удобен счет с начислением процентов на ежедневный остаток. Вклад имеет смысл для той части сбережений, которая точно не понадобится до окончания срока.

Можно ли потерять проценты на накопительном счете?

Да, часть дохода по накопительному счету можно недополучить, если нарушить условия повышенной ставки или уменьшить остаток. Особенно заметен эффект на счетах с начислением процентов на минимальный остаток.

Может ли банк снизить ставку после открытия накопительного счета?

Ставка по накопительному счету может измениться, если такая возможность предусмотрена условиями продукта. Поэтому текущую доходность счета нужно периодически проверять, особенно после изменения рыночных ставок.

Застрахованы ли деньги на накопительном счете?

Деньги на накопительном счете физического лица, подпадающем под систему страхования вкладов, застрахованы. Стандартный лимит возмещения составляет до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.