Реструктуризация кредита или долга в банке – что это такое и для чего
Для начала стоит рассмотреть, что такое реструктуризация кредита физическому лицу. Это изменение условий текущего кредитного договора для снижения финансовой нагрузки.
Услуга оформляется по инициативе клиента, но при согласии банка. Выгодна она обеим сторонам. Клиент получает возможность продолжить оплату кредита, не выйти на длительную просрочку с начислением штрафных санкций. А банковское учреждение уберегает себя от судебных разбирательств, потери финансов .
Когда возникает необходимость воспользоваться услугой
Реструктуризация кредита
Возможных причин реструктуризации кредита существует немало. Основными из них являются:
- Декретный отпуск по уходу за ребенком.
- Призыв в армию.
- Потеря работоспособности. Сюда относятся наличие серьезных заболеваний, травм.
- Колебания курса валют. Пункт относится к кредитным договорам, оформленным в долларах.
- Потеря дохода. Чаще всего это увольнение, выход на пенсию, закрытие бизнеса (банкротство).
- Изменение условий кредитования. Такое практикуется редко, но все же банк может самостоятельно увеличить процентную ставку, если данный пункт присутствует в договоре.
- Форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, пожары, аварии).
Заемщик должен понимать, что для получения положительного решения недостаточно просто попросить об этом менеджера. Необходимо представить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
Особенности услуги
Решение об условиях реструктуризации кредита и доступности услуги принимается для каждого заемщика отдельно.
Преимущество программы – возможность восстановить платежеспособность на более выгодных условиях. Также клиенту удастся сохранить кредитную историю и не испортить ее просрочками.
В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не придется повторно заполнять анкету и указывать все данные, так как они есть у банка. Единственное – нужно подготовить документы об изменившемся финансовом положении, связаться с менеджером банка, написать соответствующее заявление.
Главный недостаток услуги – отсутствие гарантии получения положительного решения. Банк может отказать в изменении условий договора без объяснения причин.
Как изменится платеж по кредиту — рассчитать на калькуляторе рефинансирования
Выбор программы
Есть несколько видов реструктуризации кредита:
- Пролонгация. Программа подразумевает увеличение срока действия кредитного договора с уменьшением размера ежемесячного платежа.
- Замена валюты кредита. Банк может предложить переоформление долларового займа в рублевый. Это убережет от риска дальнейшего роста валюты. Но нужно быть готовыми к увеличению процентной ставки и размера ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы. Преимущество программы – освобождение от финансовых обязательств на определенный срок. Недостаток – по окончании кредитных каникул остаток по кредиту будет перераспределен на оставшееся количество месяцев и размер ежемесячного платежа увеличится.
- Списание. Такая услуга обычно предлагается однократно. Начисленные штрафы списываются, а условия договора, срок кредитования и сумма ежемесячного платежа остаются неизменными.
В зависимости от решения финансовой организации, заемщик может выбрать одно или сразу несколько предложений.
Порядок оформления
Следующий важный вопрос: как оформить реструктуризацию кредита. Для начала нужно позвонить на горячую линию банка и уточнить, предоставляют ли они такую услугу. Важно помнить, что программа не оформляется по телефону. Нельзя давать разрешение на изменение условий договора оператору колл-центра.
Следующий шаг: взять необходимые документы и отправиться в отделение. Какие документы нужны для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это могут быть:
- паспорт;
- копия трудовой книжки;
- копия справки 2 НДФЛ (при наличии работы);
- справка с работы об уменьшении зарплаты;
- справка из медицинского учреждения об ухудшении состояния здоровья.
В отделении нужно написать заявление по образцу, который предоставит менеджер, дождаться решения. Если оно будет положительным – ознакомиться с новыми с условиями, подписать договор.
Реструктуризация ипотечного кредита
Заемщики с ипотекой должны знать о том, что в 2015 году появилась государственная программа помощи для оформления реструктуризации по этому виду кредитов. Благодаря ей можно добиться отсрочки по выплатам на 1.5 года или снижения процентной ставки.
Рефинансирование ипотечных кредитов
Рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше и чем отличается
Обе банковские услуги предназначены для снижения финансовой нагрузки, но они отличаются друг от друга.
Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для закрытия предыдущего, но на более выгодных условиях. Чаще всего оно оформляется в другом банке.
Реструктуризацию можно заказать в том же финансовом учреждении. При оформлении не заключается новый кредитный договор, но изменяются условия текущего.
Для клиента выгоднее реструктуризация (но банки в России далеко не всегда идут навстречу). В случаях, когда банк отказал в ее предоставлении, можно прибегнуть к рефинансированию.
Рефинансирование кредитов в другом банке
