Банки предлагают изменить методику расчета показателя долговой нагрузки и обмениваться данными о счетах клиента
Участники финансового рынка обсуждают с Центробанком возможность обновить методику расчета главного индикатора закредитованности заемщика – показателя долговой нагрузки (ПДН). Они предлагают оценивать доходы клиента на основе анализа его текущих счетов.
Похожую идею обсуждали еще в 2019 году. Различие состояло в том, что банки планировали привлечь к процессу БКИ «Эквифакс». Регулятор инициативу не поддержал. Сейчас участие бюро кредитных историй не требуется, так как финансовые организации планируют использовать альтернативную технологию «многосторонних конфиденциальных вычислений».
Сейчас показатель долговой нагрузки рассчитывается исходя из дохода потенциального заемщика и суммы его обязательств (кредиты, кредитные карты, займы). Банки предлагают рассчитывать ПДН на основе анализа текущего счета клиента, в частности, данных о поступлениях, исходящих платежах и остатках. Эти сведения могут передаваться напрямую от банка к банку либо через посредника в виде Бюро кредитных историй.
Все действия предполагают полную конфиденциальность. Обмен данными будет происходит через специальный криптографический протокол, обеспечивающий многосторонние конфиденциальные вычисления. Каждый из участников сможет получить только часть необходимой для расчета определенного показателя информации. К примеру, кредитные организации будут получать данные о состоянии счетов потенциального заемщика, но не увидят, в каких банках он обслуживается.
На практике все будет выглядеть примерно следующим образом. Клиент обращается в банк и тот направляет запросы по идентификатору в другие кредитные организации, которые участвуют в соглашении. Получатели запроса на основе имеющихся у себя данных проводят расчет метрик клиента и, используя набор закрытых ключей, шифруют результат. Далее специальная математическая функция вычисляет ПДН клиента и снова шифрует результат. В результате этих действий удается получить ПДН заемщика с учетом его платежной активности и накоплений, но определить, в каких банках у него открыты счета и сколько денег на них хранится, невозможно.
Новая платформа для расчета ПДН будет доступна всем банкам. Чем больше финансовых учреждений войдет в систему, тем достовернее будет полученная ее участниками информация.
Эксперты поддерживают идею создания общей платформы и отмечают, что она способна стать еще одним регуляторным инструментом, направленным на стабилизацию рынка и уменьшение уровня закредитованности населения. В выигрыше окажутся и сами заемщики, так как при расчете ПДН банки будет учитывать не только официальный доход, но и другие поступления (от подработок, неофициальную зарплату и т. д.). Единственное, о чем придется позаботиться банкам, - научиться отличать поступления дохода от переводов между своими счетами или денежных переводов от родственников и т. д.
Стоит добавить, что предложенный участниками рынка механизм не противоречит действующему законодательству, так как при подписании договора с банком клиент дает согласие на обработку его персональных данных.
