Возможна ли заморозка вкладов населения: мнения экспертов

Ключевая ставка находится на исторически максимальном уровне. Ставки по вкладам банки предлагают очень привлекательные. Объем средств физических лиц, размещенных на срочных депозитах, остается очень высоким и продолжает расти. В этой ситуации начали ходить слухи о возможной заморозке вкладов физлиц. 

Почему вклады могут заморозить?

Директор Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве России Алексей Зубец предположил: «При снижении ключевой ставки Банка России, могут быть введены специальные процедуры снятия денег населения». Насколько вероятны такие события в России в ближайшее время?

«Вклады могут заморозить. У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей. А ставку принято решение снимать. Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок. После этого на рынке начнётся бешеная инфляция. А дальше возникает вопрос — какая стратегия действий, чтобы это не наступило? Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определённые суммы, но не всё сразу. Такой сценарий возможен, чтобы не было вала денег, которые выплеснутся на товарный рынок и спровоцируют инфляцию»,  - уточнил Зубец.

Далее эксперт говорит, что никто не сможет дать 100% прогноз, произойдут ли какие-то изменения в процедуре снятии денег с вкладов населения.

Еще раз тема заморозки средств граждан на счетах в банках возникла в начале января 2025 года. Некоторые телеграм-каналы сообщали, что власти страны и Центробанк обсуждают такую меру как альтернативу повышения ключевой ставки. Якобы предложила этот вариант глава ЦБ Эльвира Набиуллина при поддержке министра финансов Антона Силуанова, который рассчитывал таким образом покрыть дефицит бюджета. Однако позже авторы одного из этих каналов все-таки написали, что это абсурдная и неоправданная идея.

Сравнение вкладов в банках России

Есть ли предпосылки для заморозки вкладов?

Банк России на эти предположения в январе заявил, что «заморозка счетов и вкладов населения — это грубейшее нарушение права граждан и компаний распоряжаться своими активами, подобный шаг подорвет основы банковской системы и финансовую стабильность страны».

Депутаты Госдумы в свою очередь утверждают, что ситуация на финансовом и банковском рынках контролируемая, никаких предпосылок для заморозки вкладов населения нет.

В Центральном банке России подтвердили, что российские банки имеют достаточно ликвидности для выплаты процентов по вкладам, получаемых от кредитования и инвестиций в облигации. Они уточнили, что на банковских счетах и депозитах размещено 121 триллион рублей, которые банки используют для финансирования кредитного портфеля на 126 триллионов рублей и вложений в корпоративные облигации на семь триллионов рублей. Доходы от кредитов и облигаций служат надежным источником для выплаты процентов по вкладам.

Мнения экспертов

Владимир Назаров, директор федерального государственного бюджетного учреждения НИФИ Минфина России, опроверг предложение о том, что заморозка вкладов может быть выгодна государству или Центробанку в контексте борьбы с инфляцией и финансирования госрасходов. Он указал, что увеличение банковских вкладов граждан отражает результаты денежно-кредитной политики Центрального банка, поскольку высокие процентные ставки стимулируют накопление сбережений, способствующих снижению инфляции. Назаров также подчеркнул, что деньги населения, находящиеся в банках, способствуют экономическому росту и отверг представления о риске создания денежного "навеса" как проявление низкой финансовой грамотности.

Кроме того, он отметил, что предположения о заинтересованности госбюджета в подобных мерах не соответствуют действительности, поскольку бюджет на 2025 год уже сбалансирован благодаря новым налоговым мерам, а госдолг размещается в соответствии с нуждами страны. Назаров заверил, что вклады граждан в российских банках защищены законодательством, и никакие неформальные решения не могут изменить этот факт или ущемить права вкладчиков.

Федор Сидоров, частный инвестор и основатель "Школы практического инвестирования", указал на то, что гипотетически государство могло бы использовать заморозку вкладов для предотвращения массового оттока капитала из банковской системы в кризисных ситуациях. Однако он также отметил, что такие меры считаются крайне радикальными и могут привести к потере доверия населения к банковской системе. По его словам, Банк России также подчеркнул, что заморозка вкладов представляет собой грубое нарушение прав граждан и подрывает основы финансовой стабильности.

Андрей Нечаев, экономист и бывший министр экономики России, отметил, что финансовый сектор страны в прошлом году достиг рекордной прибыли, что свидетельствует о росте капитала и финансовой состоятельности банков. Он объяснил, что высокие депозитные ставки сопровождаются высокими кредитными ставками, особенно после того как Центральный банк повысил ключевую ставку, что увеличивает стоимость денег. Таким образом, банки берут деньги дорого, но и продают их дорого, что позволяет им обслуживать высокие депозитные ставки за счет этой разницы.

Как защищены деньги вкладчиков в банках?

Всем гражданам стоит помнить, что вклады, размещенные в лицензированных банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей в сумме. Сумма свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой и возмещается уже в ходе ликвидации банка.

Из истории

Случаи заморозки вкладов населения действительно в истории были. Но банки прибегали в этой мере лишь в условиях серьезного экономического кризиса для стабилизации финансовой системы страны. Вклады замораживались в СССР в январе 1991 года и в июне 1941 года, В США в 1930-х годах, в Бразилии в 1990 году и в Аргентине в 2001 году.