Наверх
 
 
Все статьи

Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Дата публикации: 06 сентября 2022 12:00

Срок исковой давности по кредитам

Оформление кредитов всегда сопровождается подписанием договора. Каждая из двух сторон берет на себя обязательства: банк обязуется выплатить клиенту определенную сумму, а заемщик – ежемесячно возвращать заемные средства по установленному графику. 

Однако жизнь непредсказуема. Сегодня у вас все хорошо с финансами, а завтра может быть плохо: снижение в должности, сокращение, увольнение и пр. Возникает форс-мажорная ситуация, когда заемщик не в состоянии выполнять договорные обязательства. 

Банк может пойти навстречу клиенту, но в любом случае, он будет делать все возможное, чтобы вернуть свои деньги с процентами. К примеру, обращаться с иском в суд, продавать долги коллекторам, если этот пункт прописан в договоре, и пр. 

И тут возникает такое понятие, срок исковой давности для физических лиц по кредиту. В судебной практике оно означает временной промежуток, за который кредитор имеет право через суд взыскать долг с заемщика. Потому что непогашенный долг не может вечно висеть. Через 36 месяцев кредитору запрещается взыскивать задолженность. Теоретически получается, что можно взять кредит, не платить 3 года и ждать, когда закончится срок исковой давности (СИД)!

Давайте разбираться:

Что это такое?

Чуть выше мы уже сказали, что срок давности для заемщиков по кредиту имеет определенный период, когда банк может потребовать у клиента вернуть долг. Законность требования подтверждает ст. 196 ГК России. Правда, в ст. 199 прописано право кредитора подать заявление даже после истечения СИД. Поэтому ответчик, т.е., заемщик, должен в суде до вынесения решения заявить, что истек СИД по накопленным долгам и кредиту! 

Т.к. во всех банках имеются грамотные и опытные юристы, финансовые организации часто пользуются ст. 199. В тоже время подавляющее большинство клиентов это обычные люди, не знающие своих прав и не изучавшие Гражданский Кодекс. Поэтому они часто не подают вовремя заявление, чтобы избежать судебного наказания.

Кредитный доктор от Совкомбанк - исправь кредитную историю!

Кредит наличными на любые цели на 7 лет

Теперь о том, можно ли брать заемные средства и не возвращать их банку, ожидая окончания трехлетнего срока и надеясь, что банк не успеет вовремя обратиться в судебные инстанции. Чисто теоретически, да. Однако банк, видя нарушения со стороны заемщика, не будет сидеть сложа руки. Он будет сразу делать попытки пресекать их на корню. Поэтому мало кому из заемщиков удается продержаться 36 месяцев и освободиться от выплат долга кредитному учреждению. 

Отсчет СИД

Основанием считается решение №43 ПП Верховного суда РФ. Оно вступило в силу 29/09/2015 г. Согласно ему, срок исковой давности для каждой части долга по кредитам физических лиц рассчитывается в отдельности. Т.е., СИД будет разный по:

  • Штрафам;
  • Неустойкам;
  • Пеням.  

По каждому невнесенному платежу вычисление происходит на основе даты наступления просрочки!

Если прочитать ст. 200 ГК России, можно узнать, что отсчет СИД по займам со дня фиксирования нарушения со стороны заемщика (ниже мы приведем примеры, чтобы многое было вам ясно). Т.е., клиент при оформлении кредита получает график ежемесячных взносов. Если в установленный срок заемщик не вносит установленную оплату, либо вносит её в неполном объеме, это просрочка (нарушение). Вот с этого момента и начинается 36-месячный отсчет СИД. Если клиент не платит и в следующий месяц, по второму просроченному платежу также начинается отсчет. Другими словами, истечение срока давности для заемщика по кредиту отдельно считается по каждой просрочке. 

Но есть одно исключение. Закон разрешает судебным органам идти навстречу банкам и увеличивать срок давности, заемщик отказывается возвращать крупную сумму заемных средств. Потребуется ходатайство кредитора.

Пример 1: 

Предположим, клиент оформил в 2020 году кредит в банке и должен ежемесячно, не позднее 10 числа вносить ежемесячный платеж. Допустим, какое-то время он выполнял договорные обязательства, но в июле 2021 г. перестал платить. 11 числа кредитор узнает о просрочке, и с этого дня начинается отсчет СИД. По данному платежу он заканчивается 11/07/2024 г. 

Правило распространяется на:

  • Основную задолженность;
  • Проценты за пользование займом;
  • Неустойки и прочие штрафные санкции. 

Пример 2. Коллекторы:

Мы уже говорили выше, что по закону, банк имеет право продать долг заемщика коллекторам. Правда, этот пункт должен быть указан в договоре. Рекомендуем перед подписанием изучить соглашение и обратить внимание на наличие данного пункта. Выкупив долг у банка, коллекторы сообщают заемщику, что они заключили с банком договор уступки, теперь выполняют функцию кредитора и СИД начинается именно с момента заключения этого соглашения. Другими словами, вводят клиента в заблуждение.  

Наглядный пример. В марте 2020 г. заемщик оформил кредит в банке. До конца года он исправно платил, но в январе 2021 г. перестал выполнять договорные обязательства. Следовательно, СИД закончится в январе 2024 г. Банк решил не обращаться в суд и в феврале 2021 г. продал долг заемщика коллекторской организации. Коллекторы информируют об этом клиента и заявляют, что СИД заканчивается в феврале 2024 г. Это обман. Потому что срок начинает отсчет, когда о просрочке узнал первый кредитор, т.е., банк!

Не имеет значение, когда об этом узнают следующие (второй, третий и т.д.) кредиторы. Этот момент разъяснен постановлением №43 Пленумом Верховного Суда РФ. Если имеется долг заемщика по кредиту, срок давности начинает отсчет со дня, когда первый кредитор узнал о задолженности по договору.

Изменения СИД

Срок давности по ссуде может изменяться. Причины могут быть разными. Дата отсчета претензии меняется в следующих случаях.

Прерывание. Заемщик, желающий прервать СИД, подает в суд заявление. Должник подтверждает, что будет выплачивать долг. Происходит обнуление срока и начинается новый отсчет. Ранее отчисленный срок не будет учитываться. Исковой период  исчисляется в полном объеме.

Продление. Нужно подавать ходатайство в суд и заполнить спецформы на сайте кредитора, чтобы продлить срок давности. Советуем перед подписанием соглашения по кредиту изучить пункт на предмет продления СИД. Если он присутствует, банк на законных основаниях может взыскать долг с заемщика и после завершения трехлетнего периода. Не следует пропускать слушания по кредитному делу. При отсутствии на заседании суд примет решение в пользу банка, а величина пени вполне может превысить сумму основного долга!

Приостановка. Срок разрешается приостановить, если:

  • Причины просрочки не зависели от заемщика, и он это может подтвердить документально;
  • В момент начала отсчета СИД заемщик был в стране, участвующей в военном конфликте и не мог внести очередной взнос;
  • Заемщик по закону получил отсрочку платежа;
  • Проводилась процедура медиации;
  • Иск не рассматривался судом в рамках уголовного дела.

Как происходит взыскание задолженности?

Первое время банк попытается разрешить ситуацию без судебных разбирательств. Возможно, даже пойдет на определенные уступки, чтобы вернуть свои деньги. Если ничего не получится, тогда кредитор обратится с иском в суд. Другой вариант – продажа долга коллекторам, если этот пункт указан в кредитном договоре. 

Универсальный кредит, ставка ниже под залог авто

На взыскание задолженности у банка будет срок в 3 года с момента первой просрочки. Как только срок давности истечет, закон запрещает попытки возврата заемных средств со стороны кредитора. Однако практика показывает, что заимодавец не прекратит попытки вернуть задолженность. Сообщения о долге будут поступать заемщику и спустя 3 года. Но зная свои права, клиенты могут разрешить ситуацию в свою пользу.  

Если суд примет решение в пользу банка, начинают работать судебные приставы. Судебное постановление позволит им арестовать счета должника. Если на них имеется необходимая сумма, она пойдет на погашение задолженности! Перед должниками также может «зажечься красный свет» при попытке выехать за пределы РФ.

Заключение

Вывод такой: оформляйте кредит, учитывая свои финансовые возможности. Вносите ежемесячные выплаты в указанные сроки, согласно договору. Тогда у вас не будет проблем. Не подписывайте соглашение, если видите в договоре пункт об уступке прав третьим лицам (коллекторам).  

Помните, закон законом, но кредитор будет пытаться вернуть заемные средства любыми способами. 

Теперь вы знаете, какой срок давности для заемщиков по кредиту.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Комментарии к статье

Комментариев нет. Напишите первый комментарий о статье.

Популярные кредиты с онлайн-заявкой

Ак Барс
лицензия № 2590
Кредит от 4,9% до 26% годовых
от 100 000 до 2 000 000 рублей
от 13 месяцев до 7 лет
Подробнее
Газпромбанк
лицензия № 354
Кредит от 1,4% годовых
от 500 000 до 7 000 000 рублей
от 13 месяцев до 7 лет
Подробнее
Альфа-Банк
лицензия № 1326
Кредит от 4,5% до 25,99% годовых
от 50 000 до 7 500 000 рублей
от 1 до 5 лет
Подробнее
Почта Банк
лицензия № 650
Кредит от 5,5% до 15,9% годовых
от 20 000 до 6 000 000 рублей
от 3 до 7 лет
Подробнее
Нашли ошибку? Сообщите нам