Предодобренный кредит - что это такое и кому доступен?

Оформление кредита в банках для новых заемщиков проходит по стандартной процедуре. Потенциальный клиент подает заявку, которую кредитор рассматривает в два этапа. Вначале проверка происходит автоматически. Используется спецпрограмма, скоринговая модель. Её цель – рассчитать кредитный рейтинг клиента. Чем он выше, тем надежнее заемщик и тем выше шансов у него получить займ. Если заявка предварительно одобряется, заемщик получает на телефон СМС-сообщение либо ему звонит представитель банка и сообщает о предварительном решении. 

Что значит «предварительно одобрен кредит»?

Клиент прошел первый критерий отбора. После этого банк запросит определенный комплект документов. У каждого финансового учреждения свои требования, но до суммы 100 тысяч обычно требуется только паспорт РФ. При превышении этого лимита банк запросит СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, ИНН. Для крупного кредита от 500 тысяч и выше нужно будет подтверждать официальный доход. Если и конечное решение положительное, только тогда заемщик получает займ. 

Поэтому формулировка «ваша заявка предварительно одобрена» еще не  гарантирует выдачу кредита. Это временное решение кредитодателя, принятое на основе скоринговой проверки, поэтому вероятность отказа существует.

Когда используется скоринговая проверка?

Спецпрограмма применяется, когда потенциальный заемщик:

• обращается в банк дистанционно. Это удобно для клиента, но увеличивает риски для организации. Поэтому окончательное решение выносится при посещении заемщиком офиса банка и предоставлении пакета документов;
• хочет получить кредит с залогом. Обычно это автокредит и ипотека. После предварительного одобрения нужно предоставить в банк документы на движимое/недвижимое имущество, чтобы кредитор принял окончательное решение;
• предоставил мало документов. Требования финансовой организации могут предполагать предоставления широкого пакета правовых бумаг.

В каких случаях банк меняет решение?

Кредитор отменит первоначальное решение и не выдаст кредит в следующих случаях:

• документы на залог не соответствуют требованиям банка;
• клиент умышленно подделал информацию. К примеру, дал неверное сообщение о размере дохода;
• в паспорте имеется ошибка, даже если это не вина заемщика;
• возраст заемщика. Стандарт – от 21 года, но допускается выдача кредита и с 18 лет;
• отсутствие постоянной регистрации;
• предоставлен не полный пакет документов, запрашиваемый банком.

Отметим, что банки не обязаны отчитываться перед клиентом, почему последовал отказ. По закону это они делать не обязаны. Но некоторые учреждения могут сообщать причину отказа. Однако не факт, что банк отказал именно из-за неё. Причина может быть другая. 

Поэтому перед подачей заявки рекомендуется ознакомиться со всеми условиями кредита и требованиями конкретного банка. Необходимо детально изучить описание продукта, чтобы вероятность отрицательного решения была предельно низкой. 

Действия после прохождения скоринговой проверки

Предположим, что вы прошли первый этап проверки и вам пришло соответствующее СМС. Нужно связаться с банковским представителем и обсудить дальнейшие действия. Сценарий стандартный (в зависимости от банка, могут быть небольшие отличия):

• назначается день, когда заемщик должен подать документы в офис;
• банк получает сведения о платежеспособности клиента;
• проходит второй этап проверки;
• банк принимает решение о выдаче кредита либо отказе в его предоставлении.

Любой банк хочет сотрудничать с заемщиками, которые имеют постоянное рабочее место, хорошую зарплату и проживают в регионе работы кредитной организации. Это повышает шансы на окончательное одобрение заявки. Кроме того, нужно своевременно отвечать на звонки из банка, а они будут после прохождения проверки спецпрограммой, подавать документы за запрошенный период, Например, справку о доходах за квартал/полгода до подачи заявки. Т.е., надо выполнять все требования кредитодателя и показывать заинтересованность в получении займа.

Встреча в банке

Огромное значение на окончательное решение имеет личная встреча заемщика с представителем кредитора. Многие клиенты думают, что менеджер кредитной организации будет смотреть и изучать предоставленные документы. В этом заключается и главная ошибка. Сотрудник банка будет анализировать еще и самого заемщика:

• внешний вид;
• психологическое состояние;
• четкость ответов, их скорость и многое другое.

Хорошо одетый и чисто выбритый клиент будет иметь преимущество перед небритым и неопрятным заемщиком. Если человек будет нервничать при вопросах, это насторожит банковского сотрудника и шансы на получение кредита снизятся.

Другими словами, факторов, влияющих на окончательное принятие решения по займу много. 

Как долго банк рассматривает заявку?

Почти все банки России принимают онлайн-заявки на кредиты и выполняют скоринг проверку клиента. Вот почему первый этап рассмотрения анкеты скоротечный. Предварительный ответ дается до четверти часа, а в некоторых банках – до 2-3 минут.

Однако специальная программа не позволяет получить о заемщике полной картины. Поэтому и назначается личная встреча с ним в офисе кредитодателя, чтобы банк принял окончательное решение по заявке. 

Если скоринг проверка почти мгновенная, то второй этап проверки займет до 7 дней. В некоторых случаях, конечное решение может быть быстрым (в день обращения), а в отдельных случаях затянуться на месяц! Все зависит от конкретной ситуации, рейтинга заемщика, его зарплаты, размера займа политика конкретного кредитора и т.д. 

Корона - Срочные займы на карту для всех

Подать заявку

Ваши действия при отказе

Если один банк отказал в кредите, это не конец света. Можно обратиться в другие банки. Вполне возможно, что другое финансовое учреждение одобрит онлайн-заявку и выдаст необходимую сумму. Конечно, придется заново посылать заявку, ждать ответа и проходить проверку. Это займет определенное время. Однако в сети есть сервисы, позволяющие одну заявку посылать сразу во множество банков. Так можно экономить время.  

Теперь предположим, что все банки вам отказали! Тогда можно обратиться в ломбард. Оставляете залог и берете деньги на срок, указанный в договоре. Ломбард гарантирует сохранность имущества. Этому его обязывает ФЗ «О ломбардах». Дальше решаете сами. Можете возвращать заемные средства в срок с процентами и забирать свое имущество, а можете и не возвращать. Тогда оно становится собственностью ломбарда. 

Если вам нужно получить небольшую сумму на короткий срок, можно обратиться в МФО. Здесь максимальный лимит обычно ограничивается в 100 тыс. Однако, проценты намного выше, чем в банке. Но если возвращать заемные средства через 7-10 дней, их можно «не заметить». Плюс – многие МФО выдают первый займ бесплатно, если клиент успеет вовремя вернуть деньги!

Ваша заявка на кредит одобрена, но заемщик её не подавал?

В интернете есть много мошенников. Поэтому часто люди могут получать сообщения о том, что заявка на кредит одобрена, однако человек её не подавал! Если это телефонный звонок, можно занести номер в черный список, письмо на e-mail – в спам. 

Однако опасность связи с преступниками возрастает, когда человек действительно подавал заявку на займ и ждет сообщение/звонок из банка. Необходимо обращать внимание на следующие нюансы:

• есть ли этот телефонный номер на сайте банка. Он всегда указывается на головной странице либо в разделе «Контакты»;
• имеются различия в ссылках. Они отличаются от тех, которые размещены на сайте кредитодателя;
• есть ошибки в тексте СМС сообщения.

При возникновении сомнений нужно прекратить разговор, открыть сайт банка и позвонить на номеры, указанные на нем. Эти услуги бесплатные, и вы можете получить подробную информацию о состоянии поданной заявки. 

Время на скоринг-проверку в трех крупных банках

Предварительное решение по заявке в Тинькофф принимается за 1 минуту. Альфа-Банк озвучивает решение до 5, а Сбербанк – до 10 минут. Добавим, что Тинькофф – первый отечественный банк, полностью перешедший на дистанционное обслуживание. Он работает круглосуточно (есть ночная смена), поэтому верификация клиента возможна в любое время суток. 

Во всех указанных банках есть возможность узнать состояние онлайн-заявки:

• на сайте организации;
• по телефону;
• через мобильное приложение. 

После скоринг-проверки банковский сотрудник связывается с клиентом и обсуждает с ним условия дальнейшего взаимодействия. 

Заключение

Выше мы уже говорили, что успешная скоринг-проверка не гарантирует окончательного положительного решения банка по заявке на кредит. Однако статистика показывает, что 70% клиентов, прошедших первый этап, получают одобрение на выдачу заемных средств. Конечно, при условии, что заемщик не обманывал банк и с документами полный порядок. 

Чтобы было принято окончательное положительное решение по заявке, нужно только подтвердить нужными документами данные, указанные в ней.