Кредитная карта: что такое и как работает

Под кредитной картой подразумевается платежный инструмент, позволяющий своему владельцу оплачивать покупки безналичным способом. Однако деньги будут заемными. Их надо будет возвращать банку, в котором была оформлена кредитка. 

Использовать платежный инструмент можно в интернете и при покупке любого товара в оффлайновых магазинах. Продавца не интересует, кому принадлежат деньги на карте. Однако для покупателя, владельца карты, это имеет значение. Купленная вещь принадлежит ему, но деньги, заплаченные за неё, были заемными. Т.е., вы взяли их у банка (кредитора) и должны вернуть долг плюс заплатить сверху проценты, установленные кредитором.

Существует много понятий, которые нужно знать, чтобы понять принцип работы кредитной карты:

• Лимит;
• История;
• Ставка;
• Льготный период.

Ниже мы разберем эти понятия.

Кредитный лимит

Это определенная сумма, выдаваемая банком в долг клиенту. В разных банках будет различный лимит. Основные критерии это подтверждаемый ежемесячный доход и кредитная история (КИ).

Подходы банков одинаковые: чем больше зарабатывает клиент и чем лучше КИ, тем выше будет лимит по кредитной карте. Поэтому даже в одном банке у разных клиентов лимиты могут существенно отличаться. Более того, это не постоянная величина. Если клиент добросовестно выполняет договорные обязательства и вовремя возвращает долг, лимит может быть повышен. Если же заемщик часто задерживает выплаты, в следующий раз банк может уменьшить сумму, либо отказать выдавать деньги в долг.

Кредитная история 

В РФ создано специальное Бюро. Здесь хранятся кредитные истории любого человека, который брал кредит или оформлял кредитную карту. Т.е., БКИ под руководством Центробанка имеет досье на любого заемщика. Информация поступает из банков. 

Поэтому при оформлении кредита либо кредитной карты, банковский сотрудник обязательно пошлет запрос в БКИ, чтобы понять, можно ли доверять человеку, насколько он ответственный и платежеспособный. Чем больше доверия, тем выше будет лимит, и наоборот.

Кредитные карты с плохой кредитной историей

Процентная ставка 

Банк – не благотворительная организация. Выдавая деньги в долг, он будет на этом зарабатывать. Размер прибыли зависит от процентной ставки. Принцип работы такой. В договоре имеется пункт о размере ставки. Допустим, 10% годовых. Как только вы получаете кредит, процентная ставка вступает в силу. Даже если ничего не потратите и через два дня решите вернуть деньги кредитору, придется доплачивать из собственного кармана! С законом не поспоришь. 

Пример. Вы решили сделать крупную покупку. Взяли на один месяц в банке 100 000 в кредит под 12% годовых. Считаем, сколько вы должны вернуть кредитору. 

• Размер ставки делится на 12. получаем месячную ставку в 1%;
• Ваш долг составит 1 000 руб. (1% от 100 тыс.);
• Вам нужно вернуть через месяц в банк 101 000.

Получается, что размер переплаты напрямую зависит от процентной ставки.

Льготный беспроцентный период 

То, что было в предыдущем разделе, касается обычных кредитов. При оформлении кредитки у клиента есть возможность не платить проценты банку. Есть такое понятие, как беспроцентный (льготный, грейс) период. Срок его банки устанавливают индивидуально. У одних он может быть 51 день, у других 100 и выше. 

Кредитные карты с беспроцентным периодом 120 дней

Если вернуться к предыдущему примеру, то при возврате денег через месяц вы ничего не потеряете. Потому что уложились в льготный период. Надо будет вернуть только 100 тыс. 

Любой человек, прочитав это, сразу подумает: а зачем мне тогда обычный кредит? Дело в том, что у кредитных карт высокая процентная ставка. Если не уложитесь в грейс-период, придется платить банку огромные проценты! Поэтому кредитная карта подойдет людям дисциплинированным и ответственным, а на длительный срок лучше брать кредит по классической схеме.

Плюсы кредитной карты

Первое достоинство – наличие льготного периода. Если уложитесь в срок, можно бесплатно пользоваться заемными средствами. 

Пример. Допустим, сегодня 15 число, у вас высокая зарплата, но поступает она в конце месяца. Сломалась стиральная машина, и она не подлежит ремонту. Вы оформляете кредитку, покупаете технику, а в конце месяца, получив зарплату, возвращаете долг банку без переплаты!

Второй плюс – кэшбэк. Т.е., совершая покупку, вы часть израсходованных средств будете возвращать. Банк поощряет клиентов активно пользоваться платежным инструментом и совершать безналичные оплаты. Вы платите в магазине, торговая точка подтверждает оплату, банк возвращает часть денег. Это и есть кэшбэк. 

Оптимальный вариант – возврат рублями. Если кэшбэк баллами, вы будете немного ограничены в его использовании.

Пример. У вас есть кредитная карта с функцией кэшбэка в 1%. Приходите в магазин и покупаете товар стоимостью в 10 000. Банк вернет вам 1% от стоимости покупки, 100 руб. 

Кроме того, магазины-партнеры банка, тоже могут предлагать клиентам подарки и/или скидки. 

Кредитные карты с кэшбэком

Прибыль банка

Выше мы уже упоминали, что банк не является благотворительной организацией. Любая сделка должна приносить ему прибыль. Поэтому на кредитных картах он зарабатывает разными способами: 

1. Начисление процентов. Большинство клиентов не будут ответственными. Поэтому нарушат правило грейс периода. Следовательно, банк заработает на огромных процентах;
2. Обслуживание. За пользование картой банк будет брать деньги. Одни организации берут плату ежемесячно, другие сразу за год;
3. Комиссия с продавца. Если вы оплатили покупку в магазине с помощью карты, банк переводит деньги на р/с продавца. За эту услугу он берет комиссию, отдавая часть прибыли платежным системам (МИР, Виза, МастерКард);
4. Дополнительные услуги. Банк может брать плату за СМС-информирование, страховку и пр.
5. Платные услуги. Если вы обналичите средства с кредитки либо сделаете перевод на другой платежный инструмент, банк возьмет комиссию за услугу.

Кредитные карты с бесплатным снятием наличных

Вывод следующий: банку выгодно, чтобы вы активно использовали карту. Если оплачиваете покупку в магазине наличными купюрами, банк ничего не заработает. Если выводите все деньги с карты, кредитор заработает один раз. А при оплате с карты он будет получать прибыль каждый раз!