Какой он процесс рефинансирования?

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки является одним из самых удобных и простых законных способов сэкономить на выплате процентов, снизить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования. Кроме того, в рамках рефинансирования можно изменить валюту кредита и перестать следить за колебаниями курсов.

В сложившихся условиях многие российские банки предлагают собственные программы перекредитования заемщиков. Процедура рефинансирования ипотечных кредитов во всех финучреждениях практически одинаковая, клиенту необходимо только изучить действующие условия и требования и выбрать для себя оптимальный вариант.

Как происходит рефинансирование

1. Клиент изучает предложения различных банков и подает заявку на рефинансирование (дистанционно через официальный сайт или обратившись лично в отделение).
2. Финучреждение производит предварительную оценку потенциального заемщика в соответствии с внутренними процедурами и выносит предварительное решение. Обратите внимание, что отказ в рефинансировании не повлияет на вашу кредитную историю, однако в ней будут отражены запросы всех кредиторов, которым были направлены заявки.
3. Получив предварительное одобрение (действует 2-3 месяца) от одного или нескольких банков и зафиксировав процентную ставку, сравните их условия (для этого можно использовать ипотечный калькулятор – достаточно ввести стоимость объекта, сумму и срок кредита), примите окончательное решение и начинайте готовить документы.
4. Соберите пакет документов по действующему ипотечному кредиту и объекту недвижимости.
5. Проведите оценку объекта недвижимости (оценщика необходимо выбрать из списка, предложенного банком).
6. Дождитесь окончательного решения кредитора (как правило, на это уходит 1-10 дней).
7. Подпишите с банком 2 договора – на залог квартиры и на выдачу нового кредита.
8. Досрочно погасите полученными деньгами имеющуюся задолженность по действующему ипотечному кредиту и закройте его. Получите справку о погашении ипотеки.
9. Снимите залог с квартиры. Сделать это можно через МФЦ, вся процедура занимает около 5 рабочих дней.
10. Зарегистрируйте новый залог на объект недвижимости. Рекомендуется сделать это одновременно со снятием старого залога. Чем быстрее вы оформите новый залог, тем меньше придется переплатить за переходный период с повышенными процентами.
11. Зарегистрируйте ипотеку по договору через МФЦ (понадобится заплатить госпошлину в размере 1000 рублей).

Необходимые документы по действующему ипотечному кредиту

• паспорт;
• СНИЛС;
• договор кредитования, выписка об остатке задолженности, график платежей, справка об отсутствии текущей задолженности;
• выписка из домовой книги;
• договор купли-продажи жилья, выписка из ЕГРН;
• технические документы на объект недвижимости (получить их можно в БТИ);
• реквизиты банка-кредитора;
• отчет об оценке объекта недвижимости;
• документы, подтверждающие доход заемщика и наличие официальной работы;
• выписка из финансово-лицевого счета квартиры (заказать ее можно на портале Госуслуг или в МФЦ) и другие документы.

Особенности

Прежде чем принимать решение о рефинансировании действующего ипотечного кредита, обратите внимание на следующие моменты:

• рефинансировать ипотеку есть смысл тогда, когда ожидаемая экономия на дальнейших выплатах будет выше, чем расходы на перекредитование;
• не рекомендуется подавать заявку на рефинансирование, если погашение задолженности осуществляется аннуитетными платежами, и уже истекло более половины периода кредитования (поскольку к этому моменту уже выплачена основная часть процентов);
• срок, который потребуется для прохождения процедуры рефинансирования (как правило, 1-2 месяца, но может быть и больше);
• сумма, которую придется потратить на перекредитование (зависит от площади помещения и комиссий, установленных банком, страховой компанией и различными инстанциями).

Таким образом, чем больше оставшаяся сумма по кредиту или выше ставка, тем значительнее окажется экономия на процентах и ежемесячных платежах. 

Как еще можно рефинансировать ипотеку

Помимо смены банка-залогодержателя (когда жилищный кредит оформляется в новом финучреждении, и квартира передается в залог ему) заемщики могут вывести объект недвижимости из-под залога с помощью обычного потребительского кредита, которым погашается остаток задолженности по ипотеке. 

В таком случае происходит удорожание кредита, однако объект недвижимости оказывается в полном распоряжении заемщика. При необходимости квартиру можно продать в любое время и полностью выплатить ссуду. 

Также имейте в виду, что рефинансирование станет невозможным при наличии просрочек по ипотеке. Внимательно следите за своей платежной дисциплиной и за тем, чтобы кредитная история оставалась чистой.