Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платеж?

Ипотека предполагает длительный срок погашения, ведь для приобретения жилья требуется значительная сумма заемных денег. Желая побыстрее рассчитаться с банком, клиенты нередко становятся перед проблемой, как погасить задолженность досрочно с большей финансовой выгодой для себя.

Надо ли гасить ипотеку досрочно?

График платежей по ипотеке на стадии оформления рассчитывается таким образом, чтобы клиент мог справляться с кредитным бременем и обслуживать свои насущные потребности. Это приводит к тому, что приходится:

• в течение 10-20 лет оставаться в долгу перед банком;
• значительно переплачивать, оплачивая кредитные услуги банка.

Но если финансовая ситуация клиента меняется в лучшую сторону, он вправе досрочно рассчитаться с банком, тем самым:

1. Освободить жилое помещение от залогового бремени и иметь возможность распоряжаться им в полной мере.
2. Эффективно распорядиться дополнительными средствами в виде материального капитала или наследства.
3. Рассчитаться с долгами в благополучный период стабильных заработков.
4. Сократить переплату, сэкономив на начисленных процентах.

Обратите внимание, что требуется обязательное уведомление банка о намерении досрочно погасить ипотечный займ.

Когда начинать досрочное погашение ипотеки?

ФЗ № 284 позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего срока действия кредитного договора. Считается, что самый выгодный период - первая треть срока:

1. При аннуитетной схеме платежей, когда значительная часть ежемесячных платежей идет на погашение процентов, дополнительные деньги будут уменьшать основной долг.
2. При дифференцированной схеме досрочные платежи будут засчитываться, как выплата основного долга в будущих периодах.

Варианты досрочного гашения потеки

Имея дополнительные свободные денежные средства, клиент, внеся их в качестве досрочного гашения может выбрать один из трех предлагаемых вариантов:

1. Сокращение срока кредитования, предусматривающего:
   • уменьшение срока ипотеки;
   • значительное снижение общего размера переплаты;
   • сохранение размера ежемесячного платежа.

Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто справляется с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.

1. Уменьшение ежемесячных платежей, ведущего к:
   • сохранению срока ипотеки;
   • незначительному снижению общего размера переплаты;
   • уменьшению ежемесячных платежей.

Этот вариант досрочного гашения приведет к сокращению суммы ежемесячных платежей, тем самым позволив тратить больше денег на собственные нужны.

1. Комбинированный вариант, предполагающий:
   • официальное сокращение размера обязательного платежа;
   • фактическое сохранение размера ежемесячного взноса;
   • сокращение срока ипотеки за счет того, что образующиеся переплаты будут идти на досрочное погашение.

Комбинированный вариант, по мнению экспертов, считается наиболее выгодным и комфортным. Данный вариант позволяет в случае ухудшения финансовой ситуации в любой момент отложить досрочное погашение.

Для наглядности приведем пример в форме таблицы. Исходные данные:

• сумма кредита - 1,5 миллиона рублей;
• ставка - 10,8%;
• срок - 36 месяцев;
• ежемесячный платеж - 48966 рублей;
• размер суммы, направленный на досрочное погашение - 500 тысяч рублей.

Процедура оформления досрочного погашения

Недостаточно просто внести большую сумму на ипотечный счет, чтобы произвести досрочное погашение. Обязательно нужно сообщить банку в форме заявления о том, что намереваетесь произвести дополнительный платеж

Заполнить форму можно:

1. Дистанционно в:
   • личном кабинете интернет-банка;
   • мобильном приложении.
2. Посетив лично офис отделения банка.

В заявлении обязательно указывается:

• размер дополнительного платежа;
• дата списания;
• выбранный вариант досрочного гашения ипотеки.

После того, как обозначенная в заявлении сумма спишется со счета, банк пересчитав кредит, предоставит новый скорректированный график платежей.

Ипотека на вторичное жилье по паспорту

АО «АЛЬФА-БАНК» Лиц.№1326

Подать заявку

Вывод

К досрочному погашению, несмотря на все его выгоды, нужно подходить взвешенно, чтобы не попасть в сложную финансовую ситуацию. Предваряя подачу заявления, стоит обратиться за консультацией к специалисту банка или самостоятельно произвести подсчет с помощью кредитного калькулятора.