Банк России сможет запрещать выдачи большинства видов кредитов
В следующем году Центробанк может получить право ограничивать выдачу практически всех существующих видов кредитов. Соответствующий проект закона уже передан на рассмотрение в Госдуму.
В пояснительной записке авторы законопроекта уточнили, что расширение полномочий ЦБ РФ необходимо для предотвращения накопления рисков заемщиками и замедления темпов роста необеспеченного кредитования. О такой возможности регулятор начал просить еще в 2019 году, когда был зафиксирован активный рост выдач беззалоговых кредитов.
Если проект закона будет принят, Банк России сможет установить количественные ограничения практически по всем видам микрозаймов и кредитов. Исключением станут лишь ипотечное и автокредитование.
Предполагается, что степень ограничений будет устанавливаться в индивидуальном порядке и зависеть от статуса кредитора: системно-значимый банк, банк с базовой или универсальной лицензией, микрокредитная компания, микрофинансовая организация. При нарушении кредитной организацией запрета Центробанк сможет применить к ним надзорные меры или оказать давление на резервы путем повышения надбавок по выданным ссудам.
Одновременно кредиторов обяжут информировать заемщиков о наличии ограничений, что позволит повысить финансовую грамотность россиян.
Мера влияния на финансовый рынок, которая сейчас находится на рассмотрении, не единственный «рабочий инструмент» Центробанка. В октябре 2019 года регулятор ввел понятие показателя долговой нагрузки и обязал кредиторов учитывать ПДН заемщика при выдаче кредитов, размер которых превышает 10 тысяч рублей. ПДН зависит от соотношения дохода заемщика и размера его активных кредитных обязательств. Мера была принята для снижения интереса МФО и банков к сотрудничеству с чрезмерно закредитованными клиентами.
Финансовые эксперты уверены, что вступление в силу нового закона в большей степени коснется работы микрофинансовых организаций, так как их продуктовые линейки и источники доходов менее диверсифицированы.
По словам аналитиков, на сегодняшний день банки самостоятельно ограничивают кредитную активность и пока не готовы брать на себя повышенные риски или дополнительные расходы на создание резервов. Но ситуация способна кардинально измениться, если кредиторы решат увеличить прибыль за счет процентных поступлений по займам.
Управляющий директор по валидации «Эксперт РА» считает, что основной причиной разработки законопроекта был вовсе не рост темпов необеспеченного кредитования. В первую очередь новый инструмент необходим Банку России для того, чтобы приостановить активность кредиторов в желании выдавать займы уязвимым группам заемщиков. К числу последних в первую очередь относятся пострадавшие от пандемии граждане, которые потеряли доход или начали зарабатывать меньше, а также те, кто едва справляется с выплатой текущих кредитных обязательств.
